שיקום כלכלי 2026: איך הופכים את הליך חדלות הפירעון לנקודת הזינוק של החיים שלכם? הזמן הוא עכשיו

ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין
16 באוק׳ 2025
זמן קריאה 16 דקות

עודכן: 21 בדצמ׳ 2025

עורך דין ולקוחה עוברים על מסמכים שיקום כלכלי בחדלות פירעון | ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין — העיקרון המנחה והעיקרי של החוק החדש הוא **שיקום החייב (היחיד) | ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין**

מבוא: עקרון השיקום כזכות יסוד לחייב מהפכה משפטית וכלכלית

הכניסה להליך חדלות פירעון הייתה בעבר מלווה בסטיגמה של "פשיטת רגל" ובמיקוד מוחלט במימוש נכסי החייב לטובת נושיו. חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע"ח-2018, שינה את המציאות הזו מן היסוד. העיקרון המנחה והעיקרי של החוק החדש הוא שיקום החייב (היחיד), תוך הכרה כי מדובר בזכות יסוד המאפשרת לאדם שנקלע למשבר כלכלי לצאת ממנו, לקבל הפטר מחובותיו ולפתוח דף חדש בחיים.

הליך חדלות פירעון ליחיד הוא כיום תהליך מובנה ומתוכנן, שאינו מתמקד בענישה, אלא בהקצאת תקופה מוגדרת (לרוב של שלוש שנים) שבה החייב עובר "תכנית שיקום כלכלי". המטרה היא להחזיר את החייב לחיים יצרניים ולמנוע את שחיקתו. מאמר זה, מבית ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין המומחה בחדלות פירעון, יצלול לעומק הליבת החוק החדש. נסקור את שלבי שיקום החייב, נפרט את חשיבות התשלומים החודשיים, נציג את המגבלות המוטלות על החייב, ונדגיש כיצד ליווי משפטי מקצועי הוא הכלי העיקרי לניווט מוצלח בדרך אל הפטר מחובות מלא.

הקונסליירי

ותשועה ברוב יועץ

מתלבטים איך לפעול? אל תנחשו.

הקונסליירי - ותשועה ברוב יועץ, מבית ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין.

20 דקות של אסטרטגיה משפטית בשיחת וידאו שיעשו לכם סדר.

לתיאום קונסליירי

השלבים הקריטיים בשיקום החייב בחדלות פירעון

1. תכנית השיקום הכלכלי: הקביעה המדויקת של "גובה ההחזר"

ההליך מתחיל בקביעת תכנית שיקום כלכלי על ידי הנאמן ובאישור בית המשפט או הממונה. תכנית זו היא המפתח לשיקום וקובעת את גובה ההחזר (צו התשלומים החודשי), שהוא התשלום הקבוע שעל החייב להפקיד לקופת הנשייה במשך תקופת השיקום.

איזון הכנסות מול הוצאות | קביעת "סל מחייה": הנאמן עורך בדיקה קפדנית של הכנסות החייב (לרבות כושר השתכרות עתידי פוטנציאלי) מול הוצאותיו החודשיות ההכרחיות (מחיה, מגורים, ילדים וכו'). קביעת סכום המחיה ההכרחי היא קריטית, והיא לוקחת בחשבון את גודל התא המשפחתי, צרכים מיוחדים, ועלויות שכר דירה ריאליות.

קביעת סכום ההחזר הריאלי: סכום התשלום החודשי נקבע בהתאם ל"עודף" שנותר לחייב לאחר ניכוי הוצאות המחיה הבסיסיות. זהו סכום ריאלי והוגן, המותאם ליכולות החייב, ואינו גורם לו לחזור למעגל החובות. המטרה היא לאפשר לחייב להמשיך לחיות בכבוד ובתנאים סבירים.

תפקיד עורך הדין במשא ומתן: עורך דין מקצועי אחראי על ניהול משא ומתן תקיף מול הנאמן לגבי גובה ההוצאות ההכרחיות והיקף ההכנסות הראוי. ניהול מו"מ זה הוא חיוני כדי לוודא שצו התשלומים שנקבע הוא הוגן, מתחשב בצרכים המלאים של המשפחה, ואינו משאיר את החייב "בקו העוני".

2. המגבלות המוטלות על חייב בחדלות פירעון ומשמעותן הכלכלית

כחלק בלתי נפרד מתהליך שיקום החייב, מוטלות עליו מגבלות חמורות, אשר מטרתן כפולה: מניעת הגדלת חובות נוספים מחד, והטלת פיקוח על התנהלותו הכלכלית מאידך, כל זאת במטרה להוביל להתנהלות אחראית. מגבלות אלו נכנסות לתוקף עם מתן צו פתיחת ההליכים והן תקפות לכל אורך תקופת השיקום.

מגבלות על אשראי ויצירת חובות (בנקאי): החייב נאסר על שימוש בכרטיסי אשראי (מעבר לכרטיס חיוב מיידי Debit), שימוש בשיקים, וכן נאסר עליו ליטול הלוואות חדשות או ליצור חובות חדשים בכל דרך שהיא. החייב מחויב להתנהל כלכלית על בסיס מזומן (Cash) בלבד, ואינו רשאי לפתוח חשבונות בנק נוספים. מגבלה זו היא ליבת השיקום | היא מאלצת את החייב לחיות רק מהכנסותיו החודשיות ומונעת ממנו לחזור למעגל החובות.

צו עיכוב יציאה מהארץ (יציאה לחו"ל): מוטל על החייב צו עיכוב יציאה מהארץ אוטומטי. מגבלה זו מונעת מהחייב לצאת מישראל ללא אישור מיוחד של הנאמן או בית המשפט. תפקיד עורך הדין הוא קריטי בהליך זה: הגשת בקשות מנומקות להסרת העיכוב לצורך עבודה, טיפול רפואי חיוני או נסיבות משפחתיות דחופות. במקרים אלה, בית המשפט דורש בדרך כלל הפקדת ערבות או פיקדון כספי משמעותי, כדי להבטיח את חזרתו של החייב לארץ והמשך תכנית השיקום.

מגבלות על פעילות תאגידית (עסקים): החייב מוגבל מלהקים תאגיד חדש, להיות דירקטור או מנהל, או להיות בעל עניין משמעותי בתאגיד קיים. מגבלה זו נועדה למנוע מהחייב, שהוכיח קושי בניהול כספים אישיים, לקבל אחריות על כספי הציבור והנושים דרך חברות. עם זאת, החייב רשאי להמשיך לעבוד כשכיר או כעצמאי בעסק קיים, כל עוד הוא מדווח על כך לנאמן.

מגבלות אלו, על אף הקושי הכרוך בהן, נועדו לחנך את החייב לאחריות כלכלית | והן מוסרות כליל ובאופן מיידי עם קבלת צו ההפטר המיוחל, ובכך מאפשרות לו חזרה מלאה לחיים כלכליים תקינים.

ישיבת צוות בענין חדלות פירעון של לקוח | ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין — החוק מבטיח כי נכסים חיוניים למחייתו ולפרנסתו של החייב לא ימומשו | ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין

3. הגנה על נכסים בסיסיים והיעדר מימוש אוטומטי

חוק חדלות פירעון מחייב את הנאמן לגלות רגישות רבה במימוש נכסים, תוך שינוי פילוסופיה מוחלט לעומת פשיטת הרגל הישנה. החוק החדש מגן באופן אקטיבי על נכסים חיוניים, מתוך הכרה כי שיקום החייב חשוב יותר ממימוש נכסים בהיקף נמוך לטובת הנושים.

נכסים חיוניים למחייה (כלים ואמצעי קיום): החוק מבטיח כי נכסים חיוניים למחייתו ולפרנסתו של החייב לא ימומשו. בקטגוריה זו נכללים כלי עבודה חיוניים (כגון רכב לצורך עבודה של נהג או מונית, ציוד מקצועי של טכנאי), ציוד רפואי בסיסי וריהוט ביתי חיוני. עורך הדין של החייב אחראי להגדיר בצורה משפטית ואסטרטגית מהו "נכס חיוני" שאינו בר מימוש, בהתאם לפסיקה הקיימת.

דירת מגורים | מנגנון ההגנה על הבית (סעיף 69 לחוק): החוק החדש מחייב את הנאמן לגלות שיקול דעת מוגבר בבחינת מכירת דירת מגורים של חייב. המימוש ייעשה רק במקרים שבהם התועלת הכלכלית לנושים עולה משמעותית על הפגיעה הקשה בחייב ובמשפחתו.

תשלום דמי שכירות (Rent Payment): הפתרון העיקרי למניעת מכירה הוא הסדר מיוחד שבו החייב ומשפחתו רשאים להישאר בדירה, בתנאי שישלמו "דמי שכירות" חודשיים לקופת הנשייה, במקום סכום מימוש הדירה. סכום זה מחושב באופן מקצועי וריאלי, ונועד לאפשר לחייב להמשיך ולחיות תחת קורת גג, ובה בעת להעביר תשלום משמעותי לנושים.

תפקיד עורך הדין מול נושים מובטחים: כאשר קיימת משכנתא על הדירה (נושה מובטח = הבנק), עורך הדין נדרש לנהל משא ומתן מורכב מול הבנק והנאמן כדי לאזן בין זכויות הבנק לבין זכותו של החייב למגורים, תוך יישום הוראות חוק הגנת דייר הרלוונטיות.

ביטול הליך פשיטת הרגל הישן: החוק החדש ביטל את הנטייה האוטומטית שהייתה קיימת בעבר למימוש נכסים מיידית. הנאמן מחויב כיום להציג לבית המשפט את כל השיקולים, תוך דגש על עקרון השיקום, והוכחת תום ליבו של החייב.

4. חובת הדיווח החודשי והקשר עם הנאמן | הכלי המרכזי לפיקוח ושיקום

חובת הדיווח החודשי היא אבן יסוד ואמצעי הפיקוח העיקרי בתהליך שיקום החייב. זו אינה רק פרוצדורה בירוקרטית, אלא כלי חינוכי המאפשר לחייב ללמוד לנהל את כספיו בצורה אחראית, וכן מנגנון בקרה קריטי עבור הנאמן כדי לוודא עמידה בצו התשלומים והיעדר הברחת נכסים.

הצהרת הכנסות והוצאות (דו"ח כספי מקיף): החייב מחויב להגיש דו"ח חודשי מפורט על כלל הכנסותיו והוצאותיו, בצורה אמינה ושקופה. הדו"ח אינו יכול לעמוד לבדו, והוא מחייב צירוף אסמכתאות מלאות (Pay Stubs, דפי בנק מרוכזים, קבלות, חשבוניות). הנאמן משתמש בדו"ח זה כדי לבדוק: (א) האם החייב עמד במלואו בצו התשלומים שנקבע. (ב) האם יש שינוי בהכנסותיו או הוצאותיו המצדיק שינוי בגובה צו התשלומים. (ג) האם הדיווח תואם את ההתנהלות הכלכלית הנורמטיבית של אדם במעמדו.

מה נכלל בדיווח? מעבר למשכורת: החובה חלה על כל מקור הכנסה, כולל הכנסה מעבודה כשכיר, עסק קטן, קצבאות מהמוסד לביטוח לאומי (למשל, קצבת נכות), וכל הכנסה נוספת שהתקבלה על ידי החייב או בן/בת זוגו החיים עמו. כמו כן, החייב חייב לדווח על נסיעות לחו"ל (גם אם קיבל אישור זמני) או על מתנות/ירושות משמעותיות שהתקבלו.

תפקיד עורך הדין כ"שומר סף" וכלי בקרה: עורך הדין של החייב הוא הכתובת המקצועית לוודא שהדיווחים מוגשים בזמן, בצורה מדויקת ובהתאם לכל דרישות החוק והנאמן. תפקיד זה הוא קריטי: הגשת דיווחים שקריים, חסרים או מאוחרים מהווה עבירה על תנאי ההליך ונחשבת לרוב כהתנהלות בחוסר תום לב. זהו כשל שיכול לפגוע אנושות בסיכויי החייב לקבל הפטר מחובות, להוביל להארכת תקופת השיקום, ובמקרים חמורים, אף לביטול ההליך כולו.

צור קשר

5. תום לב | עקרון העל המנחה את כל הליך השיקום (מבט מעמיק)

עקרון תום הלב אינו רק סעיף בחוק; הוא עקרון העל המנחה את כל הליך חדלות פירעון ליחיד והוא המפתח לניווט מוצלח ומהיר לקבלת הפטר. בית המשפט והנאמן בוחנים את תום ליבו של החייב בשני מועדים קריטיים ובעלי משמעות משפטית שונה:

א. תום לב במועד יצירת החובות (הבחינה הרטרואקטיבית):

בשלב זה, נבחן הרקע הכלכלי שהוביל את החייב להליך. בית המשפט רואה בחומרה פחותה חובות שנוצרו עקב:

משבר כלכלי אובייקטיבי: חובות שנוצרו עקב משבר עסקי כנה, פיטורין, אירוע רפואי קשה, או התחייבות ערבות שקרסה. במקרים אלה, מדובר בחייב "ראוי" לשיקום, שנקלע למצוקה שלא באשמתו הישירה.
חובות שנוצרו בזדון או בנסיבות מחמירות (קו אדום): הבעיה המשפטית מתעוררת כאשר החובות נוצרו בזדון, במרמה, או עקב התנהלות פזרנית ובלתי סבירה באופן קיצוני (למשל, חובות הימורים כבדים, לקיחת הלוואות בזמן שכבר היה שקוע בחובות, או השקעות ספקולטיביות מסוכנות). במקרים אלו, בית המשפט רשאי לסרב לפתוח בהליך, או לקבוע כי חובות אלו לא יימחקו גם לאחר מתן הפטר.

ב. תום לב במהלך ההליך (הבחינה האקטיבית | הקריטית ביותר):

שלב זה הוא המשמעותי ביותר להצלחת ההליך. החייב חייב להוכיח כי הוא מקיים את תכנית השיקום באופן מלא, שקוף וללא סייגים:

קיום צו התשלומים: עמידה מלאה בתשלום החודשי שנקבע. פיגור או אי-תשלום עקבי (ללא הצדקה מוסברת) מהווה פגיעה מהותית בתום הלב.
שיתוף פעולה מלא עם הנאמן: אספקת כל מסמך שנדרש, הגעה לכל דיון או פגישה שנקבעה, והימנעות מהכשלת עבודת הנאמן.
אי-הברחת נכסים או הסתרת הכנסות: זהו חוסר תום הלב החמור ביותר. ניסיון להסתיר נכסים, לקבל כסף "מתחת לשולחן" במזומן ללא דיווח, או העברת נכסים לקרובי משפחה סמוך לפני הגשת הבקשה, עלולים להוביל לביטול מיידי של ההליך.

ההשלכות המשפטיות של פגיעה בתום הלב:

פגיעה בעקרון תום הלב (במיוחד בשלב השני) עלולה להוביל לשלוש סנקציות משפטיות חמורות:

הארכת תקופת השיקום: בית המשפט יורה על הארכת התקופה שנקבעה (למשל, מ-3 שנים ל-5 שנים), ובכך מעניש את החייב בדרך של עיכוב מתן ההפטר.
הפטר מותנה או חלקי: בית המשפט עשוי לתת צו הפטר מותנה, או הפטר חלקי שאינו כולל מחיקת חובות ספציפיים שנוצרו בחוסר תום לב.
ביטול ההליך (הסנקציה החמורה ביותר): במקרים קיצוניים של הברחת נכסים או מרמה, בית המשפט יכול לבטל את צו פתיחת ההליכים. ביטול זה מחזיר את החייב למצב שבו היה לפני הבקשה, הנושים חוזרים לגבות חובות בהוצאה לפועל, וכל המגבלות וההגנות של חוק חדלות פירעון מוסרות ממנו.

תפקיד עורך הדין, אם כן, הוא לשמש כ"מגן תום הלב", לוודא כי הלקוח פועל בשקיפות מוחלטת, ובכך למנוע פגיעה משפטית אנושה בסיכויי השיקום.

אישה עובדת מניחה את השלשלאות בצד | ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין — **החייב רשאי להחליף מקום עבודה** או את תחום עיסוקו, אם הדבר מביא ל **הגדלת הכנסתו** | ליעוז בלסיאנו משרד עררכי דין

6. הזכות לשיקום תעסוקתי ולימודי | השקעה בעתידו הכלכלי של החייב

חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי מגן באופן אקטיבי על זכותו של החייב לשקם את עצמו לא רק בטווח המיידי (מחיקת חובות), אלא גם לטווח הארוך (הגדלת פוטנציאל השתכרות). עקרון זה מנחה את הנאמן ובית המשפט להשקיע בעתידו הכלכלי של החייב.

הזכות ללימודים והכשרה מקצועית (החזר השקעה עתידי): החוק מאפשר לחייב להשתתף בקורסים מקצועיים, הכשרות מקוונות ולימודים אקדמיים, גם אם הדבר דורש הוצאה כספית משמעותית. הנאמן יאשר הוצאות אלו מתוך הכרה כי רכישת השכלה חדשה תאפשר לחייב להגדיל את כושר השתכרותו בעתיד, ובכך גם לתרום לקופת הנשייה (באמצעות הגדלת התשלום החודשי) ואף להפחית את הסיכוי שיחזור למעגל החובות. הנאמן מחויב לאזן בין אינטרס הנושים לקבלת כספים מיידית לבין אינטרס השיקום לטווח ארוך.

שיקום תעסוקתי ואישור החלפת עבודה: החייב רשאי ואף מעודד להחליף מקום עבודה או לשנות את תחום עיסוקו, אם הדבר מביא להגדלת הכנסתו. הנאמן לא ימנע מהחייב להתקדם מקצועית, כל עוד הדבר מדווח באופן מיידי ומשרת את מטרת התכנית הכוללת. תפקיד הנאמן הוא לוודא שהחייב מנצל את כל הפוטנציאל התעסוקתי שלו.

הסבת מקצוע ושימוש בנכסים: במקרים מסוימים, יאשר הנאמן לחייב שימוש בנכסים מסוימים | כמו רכב או כלי עבודה | אם יוכיח כי נכסים אלו חיוניים לצורך עבודתו ורכישתם מחדש תהיה בלתי אפשרית או יקרה יותר.

7. תפקידו של עורך הדין ככלי למקסום שיקום החייב

עורך הדין בתיק חדלות פירעון ליחיד משמש כמגן, מתווך וכאסטרטג הכלכלי של החייב, והוא חיוני למיצוי זכויות.

הפחתת צו התשלומים (משא ומתן על "סל המחייה"): ניהול משא ומתן מול הנאמן ובית המשפט להכרה בהוצאות מחייה חיוניות יותר (למשל, עלויות חינוך מיוחדות לילדים או הוצאות רפואיות מתמשכות). הוכחת ההוצאות הללו בצורה מקצועית ומגובה באסמכתאות, מובילה להפחתת צו התשלומים החודשי ובכך מקלה על החייב לעמוד בתכנית השיקום.

הסרת מגבלות קריטיות (יציאה מהארץ): הגשת בקשות לבית המשפט להסרת מגבלות קריטיות, במיוחד צו עיכוב יציאה מהארץ. עורך הדין מציג תשתית משפטית מתאימה (כגון חוזה עבודה בחו"ל, צורך רפואי דחוף, או השתתפות באירוע משפחתי), ומוודא שמופקדות ערבויות או פיקדונות מתאימים שיבטיחו את חזרת החייב.

הגנה על דירת מגורים ואסטרטגיה מול נושים מובטחים: ניהול ההליך המורכב להגנה על דירת מגורים של חייב, כולל ניסוח הסדרים מול נושים מובטחים (הבנק הממשכן) שיאפשרו לחייב לשלם את המשכנתא באופן שוטף, ובכך למנוע את מכירת הנכס.

הוכחת תום לב: תפקיד קריטי נוסף הוא לוודא שהחייב מקיים את חובת הדיווח החודשי והתנהלותו שקופה לחלוטין. עורך הדין משמש כ"שומר סף" המונע מהחייב לבצע טעויות שנחשבות לחוסר תום לב (כגון דיווח חסר או הברחת נכסים), שעלולות לבטל את ההליך כולו.

הקונסליירי

ותשועה ברוב יועץ

מתלבטים איך לפעול? אל תנחשו.

הקונסליירי - ותשועה ברוב יועץ, מבית ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין.

20 דקות של אסטרטגיה משפטית בשיחת וידאו שיעשו לכם סדר.

לתיאום קונסליירי

8. סיום הליכי השיקום | צו ההפטר והחובות הנמחקים (מעבר לחיים חדשים)

שיאו של תהליך שיקום החייב הוא מתן צו ההפטר (Discharge Order) על ידי בית המשפט, אשר ניתן, בדרך כלל, לאחר שלוש שנות שיקום מוצלח. צו ההפטר הוא ה"תעודה" של החייב לחיים חדשים: הוא מורה על מחיקת כל החובות שהיו קיימים לחייב במועד פתיחת ההליכים, ובכך מאפשר לו להתחיל מחדש ללא נטל העבר.

חובות נמחקים (הכלל): מרביתם המכריע של החובות נמחקים כליל. רשימה זו כוללת חובות לבנקים, חובות כרטיסי אשראי, חובות לספקים, חובות בהוצאה לפועל, וחובות פרטיים שונים. מחיקה זו מבטיחה שהחייב לא יוכל להיתבע שוב בגין חובות אלו.

חובות שאינם נמחקים (החריג): ישנם חובות חריגים שאינם נמחקים גם לאחר קבלת הפטר, והם נועדו לשמור על האינטרס הציבורי והמוסרי:

חוב מזונות: חוב מזונות אינו נמחק, והחייב ממשיך לשאת בחובתו לדאוג לצרכי משפחתו.

חובות שנוצרו במרמה/זדון: חובות שנוצרו במרמה או בזדון, או חובות שהחייב נמנע במכוון מלשלם אותם, עשויים שלא להימחק, בכפוף להחלטת בית המשפט.

קנסות פליליים חמורים: קנסות וחיובים הנובעים מעבירות פליליות חמורות אינם נמחקים, וזאת מטעמים של מדיניות ציבורית וענישה.

הסרת המגבלות: צו ההפטר מורה על הסרה מיידית של כל המגבלות שהוטלו על החייב במהלך ההליך (כגון עיכוב יציאה מהארץ ומגבלות על שימוש בכרטיסי אשראי ושיקים).

9. חובות מיסוי כחלק אינטגרלי מהשיקום (דגש על חובות המס)

נושא חובות המיסוי עבר שינוי דרמטי בחוק החדש, והוא אחד ההבדלים המהותיים ביותר מפשיטת הרגל הישנה.

מנגנון מחיקה ושיקום כלכלי: כיום, חובות מיסוי (מס הכנסה, מע"מ, ביטוח לאומי) נכללים בתוך הליך חדלות פירעון, והם ברי מחיקה, למעט חובות שנוצרו בסמוך להגשת הבקשה או בנסיבות פליליות. הסדר זה מבטיח כי חובות המס משתתפים בשיקום הכלכלי, ובכך נמנע מצב שבו החייב יוצא ממעגל החובות הפרטיים, אך נשאר חייב מיליוני שקלים למדינה
.
תפקיד עורך הדין מול רשות המיסים: ניהול נכון מול הנאמן ורשות המיסים הוא קריטי. עורך הדין מוודא שחובות המס ישולבו באופן מלא בתוכנית השיקום, ובמקרה של חובות גבוהים במיוחד, ניתן להגיש בקשות מיוחדות להסדר חוב מול רשות המיסים, תוך הצגת תכנית שיקום מפורטת.
חשיבות הדיווח: החייב חייב להמשיך לשלם את חובות המס השוטפים שלו במהלך ההליך. אי-תשלום חובות חדשים עלול להתפרש כהתנהלות בחוסר תום לב ולסכן את קבלת ההפטר.

עורך דין מחייך לאחר קבלת הודעת הפטר ללקוח | ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין — ההפטר המיוחל בפתח | ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין

10. החיים לאחר ההפטר | חזרה לשגרה כלכלית מלאה: "הדף החדש" בפועל

קבלת צו ההפטר אינה רק סיום של הליך משפטי, אלא סימון רשמי של הדרך לחיים חדשים עבור שיקום החייב. זהו הרגע שבו החוק מעניק לחייב את "הדף הלבן" הכלכלי, שמאפשר לו לחזור לשגרה כלכלית מלאה, ללא הנטל הכבד של חובות העבר. ההשפעה של צו ההפטר היא מיידית, מקיפה ובלתי הפיכה, ומחולקת למספר רבדים קריטיים:

א. הסרת המגבלות המיידית (חזרה לחירות תנועה ומסחר)

ברגע שצו ההפטר נחתם על ידי בית המשפט, כל המגבלות שהוטלו על החייב במהלך תקופת השיקום מוסרות באופן מיידי וללא צורך בפעולה נוספת מטעם הנושים:

חופש תנועה מלא: צו עיכוב יציאה מהארץ מבוטל, והחייב רשאי לנסוע לחו"ל ללא צורך באישור הנאמן או בית המשפט.

חזרה למערכת הפיננסית: הגבלות על כרטיסי אשראי, שיקים ופתיחת חשבונות בנק מוסרות. החייב רשאי לפתוח חשבונות חדשים, להשתמש בכרטיסי חיוב ולקבל אשראי בסיסי, בכפוף לשיקול דעת הגופים הפיננסיים.

חופש מסחרי ותאגידי: החייב רשאי להקים חברה חדשה, לשמש כדירקטור או כמנהל בתאגיד, ולעסוק בענייניו המסחריים ללא המגבלות שהוטלו עליו קודם לכן.

ב. מחיקת החובות באופן סופי (השפעה משפטית קבועה)

הצו מבטיח כי לא ניתן יהיה לתבוע את החייב בגין החובות שנמחקו, והוא מספק "מגן" משפטי קבוע מפני תביעות עתידיות בגין אותם חובות.

בטלות תביעות עתידיות: כל ניסיון של נושה לתבוע את החייב בגין חוב שנמחק בצו ההפטר, יידחה באופן מיידי על ידי בית המשפט, שכן הצו מחסן את החייב מפני כל טענה עתידית.
הסדרת המרשמים: תפקיד עורך הדין הוא לוודא שכל המרשמים הרשמיים (לשכת ההוצאה לפועל, בנק ישראל, BDI) מעדכנים את הנתונים ומוחקים את הרישום השלילי הקשור לחובות שנמחקו (בשים לב לכך שמדובר על שירות אחר מניהול תיק חדל"פ, וייתכן שעורך הדין יגבה בגינו בנפרד, כמו כל תיק אחר).

ג. שיקום הדירוג הפיננסי (ה-Credit Score)

צו ההפטר הוא הצעד הראשון והמהותי ביותר בשיקום דירוג האשראי של החייב. הדירוג הפיננסי, אשר נפגע קשות במהלך ההליך, מתחיל להיבנות מחדש:

מחיקת המידע על החובות: המידע על החובות שנמחקו נמחק ממאגרי המידע הרשמיים.
בניית דירוג חדש: החייב מתחיל לבנות את הדירוג הפיננסי שלו מחדש על ידי התנהלות כלכלית אחראית (שימוש מבוקר בכרטיסי אשראי, עמידה בתשלומים שוטפים, הימנעות מנטילת חובות חדשים).

ד. חזרה לחיים יצרניים ושיקום פסיכולוגי

מעבר להיבטים המשפטיים והפיננסיים, לצו ההפטר משמעות פסיכולוגית וחברתית עצומה:

הסרת הנטל הנפשי: הצו מסיר את הנטל הנפשי הכבד שהיה כרוך בחשש מתביעות, חקירות וגבייה.
אפשרות לתכנון עתידי: החייב יכול לחזור לתכנן את עתידו הכלכלי, לחסוך, ולקבל החלטות על בסיס הכנסותיו והוצאותיו האמיתיות, ללא "הרוח הגבית" של חובות העבר.
הימנעות ממעגל החובות: המערכת הכלכלית-חינוכית של הליך השיקום נועדה לוודא שהחייב רכש כלים פיננסיים שימנעו ממנו לשוב למעגל החובות.

הקונסליירי

ותשועה ברוב יועץ

מתלבטים איך לפעול? אל תנחשו.

הקונסליירי - ותשועה ברוב יועץ, מבית ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין.

20 דקות של אסטרטגיה משפטית בשיחת וידאו שיעשו לכם סדר.

לתיאום קונסליירי

שיקום היחיד 2026: מה באמת קורה בתוך תוכנית הפירעון?

שלב בתוכנית השיקום	מה החוק דורש ממך?	איך ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין משפר את המצב שלך?	התוצאה הסופית ב-2026
קביעת התשלום החודשי	תשלום לקופת הנשייה למשך כ-3 שנים (בדרך כלל).	לחימה על הקטנת גובה התשלום בהתאם להוצאות המחיה האמיתיות של המשפחה שלך.	נשאר לך מספיק כסף לחיות בכבוד תוך כדי ההליך.
מימוש נכסים	בדיקה אם יש נכסים (דירה, רכב, חסכונות) שניתן לממש לטובת הנושים.	הפעלת הגנות משפטיות (כמו הגנת דירת מגורים) כדי למנוע מכירה כפויה של הבית.	שמירה על הנכסים הקריטיים לשיקום המשפחתי שלך.
הכשרה כלכלית	השתתפות בקורס לניהול תקציב נכון מטעם הממונה.	הדרכה מקדימה איך להתנהל מול הממונה כדי להוכיח "תום לב" ומאמץ אמיתי לשיקום.	קבלת "תעודת יושר" כלכלית שמזרזת את קבלת ההפטר.
צו ההפטר המיוחל	עמידה בכל תנאי התוכנית לאורך התקופה שנקבעה.	הגשת בקשות להפטר לאלתר (במקרים מתאימים) או לקיצור תקופת התשלומים.	מחיקת החובות הנותרים ופתיחת דף לבן, נקי וחדש.

ב-2026, הליך חדלות פירעון הוא כבר לא 'כתם' לכל החיים, הוא תוכנית עבודה מקצועית לשיקום. המדינה הבינה שחייב משוקם שווה לכלכלה הרבה יותר מחייב שבור. אבל בשביל להגיע להפטר המיוחל בלי לאבד את השפיות ואת הנכסים, אתם צריכים מישהו שיילחם על 'דמי המחיה' שלכם מול הנאמן ויבנה עבורכם תוכנית פירעון ריאלית שאפשר באמת לעמוד בה. בליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין, אנחנו הופכים את שלב השיקום למסלול המהיר ביותר לעצמאות הכלכלית שלכם. אנחנו לא רק מוחקים חובות | אנחנו עוזרים לכם לבנותעתיד.

רוצים להפסיק לשלם ריביות ולהתחיל להשקיע בעתיד שלכם? אל תתנו לחובות לנהל אתכם. לחצו כאן לבניית תוכנית שיקום כלכלי עם ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין.

שאלות ותשובות נפוצות על שיקום החייב בחדלות פירעון

1. מהי תכנית השיקום הכלכלי ומי קובע את גובה התשלום החודשי?

תשובה: תכנית השיקום הכלכלי היא המסגרת המרכזית של הליך חדלות פירעון ליחיד והיא לב החוק החדש. הנאמן עורך בדיקה מקיפה של הכנסותיו (לרבות כושר השתכרות פוטנציאלי) והוצאותיו ההכרחיות של החייב (מחיה, מגורים, ילדים), וקובע את גובה התשלום החודשי (צו תשלומים) שעל החייב להפקיד לקופת הנשייה. הסכום נקבע בהתאם ל"עודף" הריאלי שנותר לחייב לאחר ניכוי הוצאות מחיה בסיסיות, והוא אמור להיות סכום הוגן וריאלי שאינו מחזיר את החייב למעגל החובות.

2. האם יש חובות שלא ניתן לקבל עליהם הפטר?

תשובה: כן, צו ההפטר אינו חל על כל החובות. ישנם חובות חריגים שנועדו לשמור על האינטרס הציבורי והמוסרי ואינם נמחקים, ובהם: חוב מזונות שלא שולם (חובה קוגנטית), חובות שנוצרו במרמה או במעשה מרמה (וזאת בכפוף להחלטת בית משפט לאחר בחינה מעמיקה), וחובות הנובעים מקנסות פליליים חמורים. חשוב לציין כי חובות מס רגילים (מס הכנסה, מע"מ) כן נמחקים, בניגוד לדין הקודם.

3. האם חובות המיסוי (מס הכנסה, מע"מ) נכללים בשיקום וניתנים למחיקה?

תשובה: כן, חובות המיסוי נכללים במלואם בשיקום. בניגוד לדין הקודם, חוק חדלות פירעון החדש קובע כי חובות מיסוי (כמו מס הכנסה ומע"מ) נכללים בתוך הליך השיקום, וניתן לקבל עליהם הפטר בסוף ההליך. רק חלק מצומצם של חובות המס שנוצרו בסמוך להגשת הבקשה נשארים "חוב בדין קדימה" | כלומר, מקבלים עדיפות תשלום אך אינם מונעים את ההפטר.

עורך דין ליעוז בלסיאנו — עקרון **תום הלב** הוא קריטי והוא **עקרון העל המנחה** את כל הליך **שיקום החייב | ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין**

4. מה תפקידו של עקרון תום הלב בהליך חדלות פירעון?

תשובה: עקרון תום הלב הוא קריטי והוא עקרון העל המנחה את כל הליך שיקום החייב. בית המשפט בוחן את תום ליבו של החייב בשני שלבים: א. יצירת החובות: האם החובות נוצרו בתום לב (עקב משבר) או בזדון/רשלנות חמורה. ב. ההתנהלות במהלך ההליך: האם החייב מקיים את צו התשלומים, משתף פעולה באופן מלא ואמיתי עם הנאמן ומגיש דיווחים כנים (ללא הברחת נכסים או דיווחים שקריים). חוסר תום לב עלול להוביל לביטול ההליך.

5. האם חייב בחדלות פירעון יכול לעבוד או להחליף מקום עבודה?

תשובה: כן, בהחלט. החייב רשאי ואף מחויב לעבוד, כיוון שהשכר מהווה את המקור העיקרי לתשלום צו התשלומים. כל הכנסה מעבר לסכום שנקבע למחייתו מופקדת לקופת הנשייה. החייב רשאי גם להחליף מקום עבודה, ואף ללמוד או לרכוש השכלה חדשה, כל עוד הדבר מדווח לנאמן ומשרת את מטרת השיקום ארוך הטווח (הגדלת כושר ההשתכרות).

6. כמה זמן נמשך הליך השיקום הממוצע?

תשובה: הליך חדלות פירעון ליחיד מוגבל בדרך כלל בזמן. תקופת השיקום הממוצעת נמשכת לרוב כשלוש שנים מרגע מתן צו פתיחת ההליכים, וזאת בכפוף לכך שהחייב מקיים את תכנית השיקום במלואה ופועל בתום לב. תקופה זו עשויה להתארך או להתקצר בהתאם לנסיבות חריגות ובהתאם להחלטת בית המשפט.

7. האם ניתן לבטל צו עיכוב יציאה מהארץ שהוטל עליי?

תשובה: כן, ניתן לבטל את צו עיכוב יציאה מהארץ, אך הדבר דורש אישור מיוחד של הנאמן או של בית המשפט. עורך דין יכול להגיש בקשה להסרת המגבלה למטרות חיוניות (כגון עבודה בחו"ל, טיפול רפואי דחוף או נסיבות משפחתיות), תוך הפקדת ערבות או פיקדון כספי משמעותי, כדי להבטיח את חזרתו של החייב לארץ והמשך תכנית השיקום.

8. מהי המשמעות של קבלת צו ההפטר?

תשובה: קבלת צו ההפטר (Discharge Order) היא שיאו של תהליך שיקום החייב. הצו מורה על מחיקה מלאה של כל החובות שהיו קיימים לחייב במועד פתיחת ההליכים (למעט החובות החריגים). בנוסף, כל המגבלות שהוטלו על החייב במהלך ההליך מוסרות באופן מיידי, והחייב רשאי לחזור לשגרת חיים כלכלית מלאה.

9. האם אני יכול להגן על דירת המגורים שלי במסגרת ההליך?

תשובה: כן, החוק החדש מעניק הגנה מפורשת. חוק חדלות פירעון מעניק הגנה על דירת מגורים של חייב (סעיף 69), וניתן למנוע את מכירתה בכפוף לתשלום "דמי שכירות" חודשיים לקופת הנשייה, המחושבים באופן ריאלי. עורך דין מומחה יכול לנהל את ההליך מול הנאמן והבנק הממשכן (נושה מובטח) כדי לממש הגנה זו ולשמור על קורת הגג של המשפחה.

10. מדוע נדרש ליווי משפטי מקצועי לאורך כל הליך השיקום?

תשובה: ליווי משפטי מקצועי הוא קריטי משום שחדלות פירעון היא מערכת מורכבת שבה כל טעות עלולה לעלות ביוקר. עורך הדין מגן על החייב מפני טעויות קריטיות (כגון דיווחים שקריים או הפרת תנאים), מנהל משא ומתן מול הנאמן על גובה צו התשלומים, מגיש בקשות להסרת מגבלות, ומוודא כי החייב פועל בתום לב מוחלט | ובכך ממקסם את סיכוייו לקבל הפטר מחובות מלא ומהיר.

לסיכום | שיקום החייב כבסיס לחברה בריאה: ההבטחה לחיים חדשים

עקרון שיקום החייב (היחיד) הוא הלב הפועם והפילוסופיה המנחה של חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי. החוק מכיר בזכותו הבסיסית של כל אדם למחילה על חובות העבר, והוא מאפשר לחייב לצאת מהמשבר עם תכנית כלכלית מובנית ומסגרת זמן קבועה.

התהליך, על אף הקשיים והמגבלות (כגון צו תשלומים ועיכוב יציאה מהארץ), מוביל בסופו של דבר לצו ההפטר המיוחל. צו זה מעניק הזדמנות אמיתית לחיים חדשים ללא חובות, ומבטיח כי החייב לא יחזור למעגל החובות. הבנה מעמיקה של תכנית השיקום, חובת הדיווח והצורך לפעול בתום לב מוחלט, היא המפתח היחיד להצלחה ולקבלת ההפטר.

ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין | המצפן שלך בדרך לחיים חדשים

ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין הוא משרד ותיק, מוביל ובכיר בתחום חדלות פירעון והוצאה לפועל בבת ים והמרכז. אנו מתמחים בניווט אסטרטגי של החייב בהליך שיקום החייב, החל מהגשת הבקשה הראשונית, דרך ניהול משא ומתן תקיף על צו התשלומים מול הנאמן ועד קבלת הפטר מחובות מלא.

אנו מביאים ניסיון מוכח בהגנה על נכסים קריטיים, לרבות דירת מגורים של חייב, הסרת מגבלות יציאה מהארץ לצורכי פרנסה, ובהוכחת תום לב מלא של הלקוח. המשרד שלנו הוא הכתובת המקצועית שלך להבטחת עתידך הכלכלי ולמעבר חלק לפרק חדש בחיים.

לוגו ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין — מומחים בחדלות פירעון והוצאה לפועל | ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין

בטחון כלכלי לעתידך: פנה לייעוץ אסטרטגי ראשוני

אם אתה ניצב בפני הליך חדלות פירעון וזקוק לתוכנית שיקום ממוקדת ויעילה, הפקד את הטיפול בידיים מנוסות. ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין, משרד מוביל ובעל ניסיון, מזמין אותך לפנות אלינו עוד היום לקבלת ייעוץ אסטרטגי ראשוני, ללא התחייבות, כדי שתבנה את הדרך הנכונה שתבטיח את עתידך.