בקשה לחדלות פירעון ושיקום כלכלי ב-2026
- ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין
- 26 בנוב׳ 2025
- זמן קריאה 16 דקות
עודכן: 18 בדצמ׳ 2025
הגשת הבקשה לחדלות פירעון היא ללא ספק הרגע המכונן, הדרמטי והמורכב ביותר בחייו הכלכליים של כל אדם או תאגיד. זוהי נקודת האל-חזור שבה החייב מחליט להרים דגל לבן מול הררי החובות, אך לא מתוך כניעה או ייאוש אלא מתוך החלטה אסטרטגית ומחושבת לקחת שליטה מחדש על גורלו הפיננסי. חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע"ח-2018, חולל מהפכה תפיסתית חסרת תקדים במשפט הישראלי. המחוקק זנח את הגישה העונשית והסטיגמטית של פקודת פשיטת הרגל הישנה המנדטורית ואימץ גישה שיקומית מודרנית הרואה בחייב אדם שנקלע לתאונה כלכלית ושראוי להזדמנות שנייה ולפתיחת דף חדש. עם זאת הדרך אל ההפטר המיוחל רצופה במכשולים בירוקרטיים, משפטיים ורגשיים. הגשת הבקשה אינה אקט טכני של מילוי טפסים מקוונים אלא מהלך משפטי רב-ממדי הדורש תכנון אסטרטגי מדוקדק, שקיפות מוחלטת והבנה עמוקה של ההשלכות העתידיות על הנכסים, המשפחה והקריירה. טעות בשלב זה עלולה להוביל לביטול ההליך, להסתבכות פלילית ולאובדן הסיכוי לשיקום.
מאמר מקיף זה, שהוא גם פרק 33 במדריך המקיף לחדלות פירעון בישראל מבית ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין, יצלול לעומק האנטומיה של הליך חדלות הפירעון: ננתח את תנאי הסף להגשה ואת ההבחנה בין מסלול ההוצאה לפועל למסלול הממונה, נפרק לגורמים את חובת הגילוי והשקיפות הנדרשת בטפסים, נבהיר את המשמעות הקריטית של "צו פתיחת הליכים" והקפאת המצב המשפטי מול הנושים, ונסרטט את מפת הדרכים המלאה מרגע ההגשה ועד לקבלת הצו לשיקום כלכלי וההפטר. זהו המדריך שיעביר אתכם מסטטוס של "חייבים נרדפים" לסטטוס של "משתקמים אחראיים".
הקונסליירי
ותשועה ברוב יועץ
מתלבטים איך לפעול? אל תנחשו.
הקונסליירי - ותשועה ברוב יועץ, מבית ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין.
20 דקות של אסטרטגיה משפטית בשיחת וידאו שיעשו לכם סדר.
חלק א': היסודות המשפטיים והמהפכה הנורמטיבית
1. שינוי הפרדיגמה: מתכלית גבייה לתכלית שיקום
השינוי הדרמטי ביותר שהביא עמו חוק חדלות פירעון החדש הוא שינוי המיקוד הערכי והמעשי. בעוד שבעבר מטרת העל של פקודת פשיטת הרגל הייתה כינוס נכסי החייב לטובת הנושים וענישת החייב על כשלונו, הרי שכיום סעיף 1 לחוק קובע במפורש כי המטרה הראשונה במעלה היא "להביא לשיקומו הכלכלי של החייב". שינוי זה משפיע ישירות ובאופן מעשי על אופן ניסוח הבקשה ועל ההתנהלות מול הערכאות. הבקשה אינה צריכה להיות רק רשימת מכולת יבשה של חובות אלא מסמך המספר סיפור נרטיבי של קריסה בתום לב לצד פוטנציאל אמיתי לשיקום. עורך הדין המנסח את הבקשה נדרש להציג את נסיבות ההסתבכות באופן שיעורר אמפתיה אצל הממונה או השופט ויבסס את תום הלב של החייב שהוא תנאי סף לקבלת הגנה. הבקשה היא "כתב ההגנה" הראשון של החייב מול המערכת והיא זו שתקבע את הטון להמשך ההליך כולו ולכן יש להשקיע בה משאבים רבים.
2. מבחני הסף: חדלות פירעון תזרימית מול מאזנית
לפני שמגישים את הבקשה חובה לוודא כי החייב אכן עונה להגדרה המשפטית המדויקת של "חדל פירעון". החוק מגדיר שני מבחנים חלופיים לבחינת המצב הכלכלי. המבחן הראשון הוא "חדלות פירעון תזרימית" ובמסגרתו נבדק האם החייב יכול לשלם את חובותיו במועדם בטווח הקצר והבינוני. גם אם לחייב יש נכסים רבים כגון נדל"ן, ייתכן שאין לו נזילות כספית לשלם את החובות השוטפים ולכן הוא ייחשב לחדל פירעון. המבחן השני הוא "חדלות פירעון מאזנית" ובמסגרתו נבדק האם סך התחייבויותיו של החייב, כולל התחייבויות עתידיות ומותנות, עולה על סך נכסיו הכולל. עורך הדין חייב לבצע ניתוח כלכלי מקדים ומעמיק כדי לוודא עמידה באחד המבחנים הללו. הגשת בקשה כשלא מתקיימת חדלות פירעון אמיתית עשויה להיחשב לשימוש לרעה בהליכי משפט ולגרור סנקציות וביטול ההליך.
3. הנתב המשפטי: לאן מגישים את הבקשה?
אחת השגיאות הנפוצות בקרב חייבים שאינם מיוצגים היא הגשה לערכאה הלא נכונה. החוק יצר הפרדה דיכוטומית וברורה המבוססת על סכום החוב הכולל. נכון לשנת 2025 חובות בסכום נמוך העומד על כ-172,334.81 ש"ח ומטה נדונים בפני רשם ההוצאה לפועל במסלול ייעודי ומקוצר. חובות בסכום העולה על רף זה נדונים בפני "הממונה על חדלות פירעון" ובתי משפט השלום. ההבדל בין המסלולים הוא תהומי. ההליך בהוצאה לפועל הוא מנהלי יותר ומהיר ומטרתו סגירת תיקים יעילה, בעוד ההליך בפני הממונה הוא משפטי ומורכב יותר וכולל מינוי נאמן חיצוני ופיקוח הדוק. סיווג נכון של סך החובות במועד ההגשה וחישוב הריביות הוא קריטי למניעת דחיית הבקשה על הסף מחוסר סמכות עניינית.
חלק ב': האנטומיה של הבקשה וצו פתיחת ההליכים
4. חובת הגילוי המוגברת: הבקשה כ"וידוי" כלכלי מלא
טופס הבקשה המקוון לחדלות פירעון הוא מסמך משפטי מורכב ורגיש הדורש פירוט כירורגי של כל ההיסטוריה הכלכלית של החייב ומשפחתו. החוק דורש גילוי מלא המכונה Full Disclosure של כל הנכסים, החובות, ההכנסות וההוצאות, לא רק של החייב עצמו אלא של התא המשפחתי כולו הגר עמו. הסתרה של נכס ולו הקטן ביותר או השמטה של חוב לנושה מסוים נחשבת לחוסר תום לב קיצוני העלול להוביל לביטול ההליך ואף להעמדה לדין פלילי בגין עבירות מרמה והונאת נושים. עורך הדין חייב לבצע תחקיר עומק עם הלקוח המדמה "חקירה נגדית" כדי לוודא ששום פרט לא נשכח, כולל זכויות עתידיות בירושה שטרם מומשה, נכסים בחו"ל, זכויות תביעה עתידיות או חובות לאנשים פרטיים שאינם רשומים במאגרים הרשמיים.
5. הנספחים לבקשה: בניית תשתית ראייתית מוצקה
הבקשה אינה יכולה לעמוד לבדה בחלל הריק והיא חייבת להיות מגובה בהררי מסמכים המאמתים כל הצהרה והצהרה. רשימת הנספחים הנדרשת היא ארוכה וכוללת תלושי שכר, דפי חשבון בנק משלושה חודשים אחרונים לפחות, פירוט כרטיסי אשראי, דו"חות יתרות משכנתא, אישורי בעלות על רכב ונדל"ן, מסמכים רפואיים אם ישנה טענה למוגבלות בכושר ההשתכרות ופירוט הוצאות מחיה. אי-צירוף מסמך מהותי יוביל לדחיית הבקשה טכנית על ידי המזכירות ולעיכוב מיותר בקבלת ההגנה המשפטית. תפקיד המשרד הוא לייצר "תיק מושלם" והרמטי שבו כל טענה עובדתית מגובה באסמכתא מתאימה, כך שלממונה לא תהיה סיבה להחזיר את התיק להשלמות בירוקרטיות.
6. תצהיר ההסתבכות: הלב הפועם של הבקשה
מעבר לנתונים היבשים והמספרים הקרים, החלק החשוב ביותר בבקשה הוא "תצהיר ההסתבכות". זהו המקום שבו החייב מספר בגוף ראשון את סיפורו האישי והאנושי. איך נוצרו החובות? האם היה זה כשל עסקי בלתי צפוי, מחלה קשה במשפחה, הליך גירושין מורכב או הונאה שנעקץ בה על ידי צד שלישי? התצהיר חייב להיות מנוסח משפטית אך להישאר אותנטי ומשכנע. עליו להסביר ולנמק מדוע החובות נוצרו בתום לב ולא מתוך הימורים, פזרנות חסרת אחריות או זלזול בנושים. שופטים ונאמנים קוראים את התצהיר הזה בקפדנות יתרה כדי לגבש דעה ראשונית על אופיו ואמינותו של החייב. תצהיר הבנוי כהלכה יכול לסלול את הדרך לתוכנית פירעון נוחה ומקלה, בעוד שתצהיר מתחמק ולקוני יעורר חשדנות ויוביל לחקירות מעמיקות.
הקונסליירי
ותשועה ברוב יועץ
מתלבטים איך לפעול? אל תנחשו.
הקונסליירי - ותשועה ברוב יועץ, מבית ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין.
20 דקות של אסטרטגיה משפטית בשיחת וידאו שיעשו לכם סדר.
7. צו פתיחת הליכים: הקפאת המצב והגנה מיידית
היעד המיידי והראשוני של הגשת הבקשה הוא קבלת "צו פתיחת הליכים". ברגע שהצו ניתן על ידי הממונה או הרשם העולם עוצר מלכת עבור החייב. כל ההליכים המשפטיים נגד החייב מוקפאים באופן מיידי תחת דוקטרינת Stay of Proceedings. לא ניתן להטיל עיקולים חדשים, העיקולים הקיימים על המשכורת ועל חשבון העו"ש מוסרים אוטומטית בכפוף להוראות הנאמן, ונושים אינם יכולים לפנות לחייב, להתקשר אליו או להטריד אותו. החייב נכנס תחת "מטרייה משפטית" המגנה עליו ומאפשרת לו לנשום לרווחה, אך בד בבד מוטלות עליו הגבלות חמורות כדי למנוע יצירת חובות חדשים. זהו רגע המעבר מכאוס מוחלט לסדר מנוהל ומפוקח.
8. מינוי הנאמן: השחקן החדש והדומיננטי בזירה
עם מתן צו פתיחת ההליכים בית המשפט ממנה "נאמן" ליישום הליכי חדלות הפירעון. הנאמן הוא בדרך כלל עורך דין פרטי או רואה חשבון המשמש כזרועו הארוכה של בית המשפט וכקצין בית המשפט. מרגע זה הנאמן הוא הדמות החשובה והמשפיעה ביותר בחיי החייב. הוא זה שיחקור את יכולותיו הכלכליות, יבדוק את תביעות החוב של הנושים וימליץ לבית המשפט על תוכנית השיקום. מערכת היחסים עם הנאמן חייבת להיות מנוהלת בחוכמה, בשקיפות ובשיתוף פעולה. עורך הדין של החייב משמש כחיץ וכגורם מתווך מול הנאמן ודואג שזכויות החייב יישמרו במהלך החקירות והבדיקות השונות.
חלק ג': המאבק על הנכסים והגנת בית המגורים
9. סוגיית דירת המגורים: המבצר האחרון
אחת הסוגיות המפחידות והרגישות ביותר בהליך חדלות פירעון היא החשש מאובדן קורת הגג. החוק קובע כברירת מחדל כי נכסי החייב ימומשו לטובת הנושים, ודירת המגורים היא לרוב הנכס היקר ביותר. עם זאת החוק והפסיקה יצרו מנגנוני הגנה משמעותיים. החוק החדש מקשה על מימוש דירת מגורים יחידה, במיוחד כשמדובר בנכס שבו גרים החייב ומשפחתו הגרעינית, ודורש מציאת חלופה הולמת למגורים המכונה "סידור חלוף". היקף הסידור החלוף משתנה בהתאם לאזור המגורים, גודל המשפחה וצרכיה, ויכול לנוע בין תשלום שכר דירה למספר שנים ועד להעמדת דיור חלופי לכל החיים במקרים נדירים. עורך הדין ינהל מאבק עיקש מול הנאמן כדי להוכיח שמימוש הדירה אינו כדאי כלכלית או שהפגיעה בחייב ובמשפחתו אינה מידתית ביחס לתועלת לנושים.
10. הגנת הדייר ופירוק שיתוף: טקטיקות משפטיות
כאשר הדירה רשומה בבעלות משותפת של החייב ושל בן/בת זוגו שאינם בהליך, המצב המשפטי הופך למורכב עוד יותר. כדי לממש את הדירה הנאמן חייב להגיש תביעה ל"פירוק שיתוף במקרקעין". במקרה כזה עורך הדין של החייב יטען לתחולת סעיף 33 לחוק הגנת הדייר, המקנה לחייב ולבן זוגו הגנה מפני פינוי ומאפשר מכירת הדירה כנכס "תפוס" בלבד. מכירה כזו מורידה את שווי הנכס באופן דרמטי והופכת את המימוש ללא כדאי עבור הנושים. זוהי טקטיקה משפטית רבת עוצמה המאפשרת במקרים רבים להגיע להסדר של "פדיון זכויות" שבו בן הזוג רוכש את חלקו של החייב בסכום מופחת והמשפחה נשארת בביתה.
11. נכסים מוגנים: מה לא ניתן לקחת?
למרות עקרון המימוש הכללי, החוק מכיר ברשימה של נכסים המוגנים מפני עיקול ומימוש מתוך תפיסה סוציאלית. נכסים אלו כוללים "נכסים למחיה אישית" כגון ביגוד, ריהוט בסיסי, כלי בית ומזון, תשמישי קדושה, וכן ציוד, כלים ומכונות המשמשים לפרנסת החייב עד שווי כספי מסוים הקבוע בתקנות. בנוסף כספי פנסיה וקופות גמל למחלה נהנים מהגנה מיוחדת וככלל הם מוגנים ממימוש אלא בנסיבות חריגות של צבירה חריגה או חוסר תום לב. עורך הדין ייאבק כדי להחריג נכסים מקופת הכינוס, להוכיח את חיוניותם לשיקום ולמזער את הפגיעה ברכוש המשפחתי המינימלי.
חלק ד': היררכיית החובות וסדר הנשייה
12. חובות בדין קדימה: הנושים שיש להם "כרטיס VIP"
חשוב לדעת שלא כל החובות שווים בפני החוק. חוק חדלות פירעון קובע סולם עדיפויות נוקשה המכונה "סדר נשייה". בראש הסולם עומדים "חובות מובטחים" אשר מוגנים בשיעבוד ספציפי כגון משכנתא או משכון רכב, והנושה המובטח רשאי לממש את הנכס בנפרד מההליך הכללי. מיד אחריהם עומדים חובות ב"דין קדימה". אלו הם חובות שהמחוקק העניק להם עדיפות בשל חשיבותם החברתית והם כוללים חובות שכר עבודה לעובדים של החייב, סכומים שנוכו במקור משכר העובדים אך לא הועברו ליעדם, תשלומי חובה לרשויות המס בגין השנה האחרונה וחלק מחובות המזונות. חובות אלו נפרעים במלואם מקופת הכינוס לפני ששאר הנושים הרגילים רואים שקל אחד. עורך הדין חייב לנתח את תמהיל החובות ולהבהיר לחייב את המשמעות של סדר הנשייה על סיכויי ההסדר.
13. חובות שאינם בני הפטר: המשא שנשאר
אחת האכזבות הגדולות של חייבים היא הגילוי כי ההפטר אינו מוחק את הכל. החוק מחריג סוגים מסוימים של חובות מההפטר מתוך שיקולים של תקנת הציבור והרתעה. רשימה זו כוללת קנסות מכל סוג שהוא, לרבות קנסות פליליים, קנסות תעבורה וקנסות מנהליים, חובות שנוצרו במרמה או בעבירות גניבה ועושק, וחובות מזונות עבר (למעט במקרים חריגים ונדירים ביותר של פגיעה קשה בשיקום החייב). חובות אלו ימשיכו ללוות את החייב גם לאחר קבלת הצו לשיקום כלכלי וסיום ההליך. עורך הדין חייב לבצע תיאום ציפיות ריאליסטי ולהכין תוכנית נפרדת לטיפול בחובות אלו לאחר קבלת ההפטר על שאר החובות.
חלק ה': חדלות פירעון של תאגידים | כשהחברה קורסת
14. ההבחנה בין החברה לבעליה: מסך ההתאגדות
אחת הטעויות הנפוצות ביותר בקרב בעלי עסקים היא ערבוב בין חובות החברה לבין חובותיהם האישיים. המשפט הישראלי מכיר בחברה בע"מ כאישיות משפטית נפרדת לחלוטין מבעליה. משמעות הדבר היא כי ככלל קריסת החברה אינה מחייבת אוטומטית את קריסת בעל המניות. הליך חדלות פירעון של תאגיד מתנהל בנפרד מההליך של היחיד ומטרתו שונה. בעוד אצל היחיד המטרה היא שיקום, אצל החברה המטרה היא השאת ערך לנושים, לעיתים באמצעות הבראת החברה והמשך פעילותה ("עסק חי") ולעיתים באמצעות פירוקה ומכירת נכסיה. עורך הדין חייב לבצע הפרדה כירורגית בין נכסי החברה לנכסי הבעלים ולמנוע זליגת חובות לא מוצדקת.
15. הסכנה הגדולה: הרמת מסך וערבויות אישיות
ההגנה של "האישיות הנפרדת" אינה הרמטית. נושים מתוחכמים, ובראשם הבנקים, דורשים כמעט תמיד "ערבות אישית" של הבעלים לחובות החברה. במצב זה קריסת החברה מפעילה מיידית את הערבות והחוב הופך לאישי. בנוסף, במקרים של התנהלות עסקית רשלנית, הונאה, מימון דק או עירוב נכסים, בית המשפט רשאי לבצע "הרמת מסך" ולייחס את חובות החברה לבעלים באופן אישי גם ללא ערבות חתומה. בניהול הליך חדלות פירעון של חברה, האסטרטגיה המשפטית מתמקדת במזעור החשיפה האישית של הדירקטורים ובעלי המניות ומניעת תביעות בגין "ניהול מרמה" או "העדפת נושים".
16. הבראה מול פירוק: הדילמה העסקית
כאשר חברה נקלעת לקשיים עומדות בפניה שתי דרכים. האחת היא בקשה לפירוק שמטרתה סגירת העסק, מכירת הציוד והמלאי וחלוקת התמורה לנושים. השנייה היא בקשה להפעלה והבראה שמטרתה הקפאת הליכים זמנית כדי לאפשר לחברה להשתקם, להתייעל ולחזור לרווחיות תחת הגנת בית המשפט. הבחירה בין המסלולים תלויה בבדיקת היתכנות כלכלית ("Economic Feasibility"). עורך הדין, יחד עם רואה חשבון או כלכלן, יבחן האם לחברה יש זכות קיום כלכלית ("תזרים תפעולי חיובי") שרק נטל חובות העבר מעיק עליה, או שמא המודל העסקי עצמו כושל ויש לבצע "המתת חסד" עסקית באמצעות פירוק מהיר למניעת צבירת חובות נוספים.
הקונסליירי
ותשועה ברוב יועץ
מתלבטים איך לפעול? אל תנחשו.
הקונסליירי - ותשועה ברוב יועץ, מבית ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין.
20 דקות של אסטרטגיה משפטית בשיחת וידאו שיעשו לכם סדר.
חלק ו': האלטרנטיבה השקטה | הסדרי חוב ללא הליך משפטי
17. היתרונות של הסדר מחוץ לכותלי בית המשפט
לא תמיד הליך חדלות פירעון רשמי הוא הפתרון הנכון. להליך משפטי יש מחיר כבד הכולל פרסום שלילי, סטיגמה, הגבלות על חשבון הבנק ועל יציאה לחו"ל, ופיקוח פולשני של נאמן למשך שנים. במקרים רבים, כאשר לחייב יש יכולת לגייס סכום חד-פעמי משמעותי (למשל עזרה ממשפחה או מימוש נכס ספציפי), עדיף לנסות ולהגיע ל"הסדר חוב" ישירות מול הנושים ללא מעורבות בית המשפט. הליך זה הוא דיסקרטי, מהיר ואינו מטיל כתם של "פושט רגל" על החייב.
18. הפסיכולוגיה של ה"תספורת": למה שהבנק יסכים?
חייבים רבים שואלים מדוע שהבנק יסכים לוותר על חלק מהחוב. התשובה טמונה במושג הכלכלי של "ערך הנוכחי הנקי" (NPV). הבנק הוא גוף רציונלי. הוא יודע שהליך חדלות פירעון יימשך שנים, יעלה כסף רב בהוצאות משפטיות, ובסופו הוא יקבל דיבידנד זעום אם בכלל. כאשר עורך דין מיומן מציג לבנק הצעה לתשלום מיידי של סכום מופחת אך ודאי ("Cash on the Table"), הבנק יעדיף לעיתים קרובות את הציפור האחת ביד על פני העשר שעל העץ. ניהול מו"מ כזה דורש ידע מעמיק בנהלי הבנקים ויכולת לשכנע את מנהלי הגבייה שהאלטרנטיבה המשפטית תהיה גרועה יותר עבורם.
19. תוקף ההסדר: סופיות הדיון
הסדר חוב הנחתם מחוץ לבית המשפט חייב להיות מנוסח בקפדנות משפטית עליונה. הוא חייב לכלול סעיפי ויתור הדדי (Waiver), סגירת תיקי הוצאה לפועל ומחיקת רישומים שליליים ככל הניתן. הסכנה הגדולה בהסדרים חובבניים היא השארת "קצוות פתוחים" שמאפשרים לנושה לחזור ולתבוע את יתרת החוב בעתיד. עורך הדין יוודא שההסדר מעניק לחייב "שקט תעשייתי" מוחלט ומונע כל אפשרות לתביעות עתידיות בגין אותם חובות.
חלק ז': הישורת האחרונה | תוכנית השיקום וההפטר
20. הצו לשיקום כלכלי: מפת הדרכים להפטר
לאחר תקופת בדיקה הנמשכת כ-9 חודשים עד שנה, המכונה "תקופת הביניים", מגיש הנאמן לבית המשפט דו"ח מסכם וממצאי בדיקה. על בסיס דו"ח זה, ולאחר דיון בבית המשפט, ניתן "הצו לשיקום כלכלי". צו זה הוא למעשה החוזה הסופי בין החייב לבין נושיו והמדינה. הצו קובע שלושה רכיבים מרכזיים: גובה התשלום החודשי הקבוע, משך תקופת התשלומים (שכברירת מחדל עומדת על 36 חודשים), ואילו נכסים מתוך מסת הנכסים של החייב ימומשו. זהו הרגע שבו אי-הוודאות מתפוגגת והחייב יודע בדיוק מה נדרש ממנו כדי לצאת לחופשי.
21. קיצור תקופת התשלומים: הפטר לאלתר
במקרים מסוימים ניתן לקבל "הפטר לאלתר" כבר במעמד הדיון בצו לשיקום כלכלי. הדבר קורה כאשר לחייב אין כושר השתכרות העולה על דמי המחיה הבסיסיים (למשל נכים, קשישים, או חולים כרוניים) ואין לו נכסים ברי מימוש. במצב זה בית המשפט מכיר בכך שאין תועלת בהמשך ההליך ומעניק את ההפטר באופן מיידי. עורך הדין יפעל לאתר נסיבות המצדיקות הפטר לאלתר כדי לחסוך מהלקוח שנים של תשלומים ופיקוח.
22. החיים שאחרי: מחיקת ה-BDI ושיקום אשראי
קבלת ההפטר היא אירוע משמח, אך היא אינה סוף הפסוק מבחינת המערכת הבנקאית. נתוני חדלות הפירעון נשמרים במאגר נתוני האשראי של בנק ישראל למשך 3 שנים נוספות מתום ההליך. בתקופה זו החייב יתקשה לקבל אשראי, משכנתאות או כרטיסי אשראי רגילים. זהו "תקופת הצינון" הפיננסית. תפקיד עורך הדין כולל גם ייעוץ ל"יום שאחרי" | כיצד לבנות מחדש את דירוג האשראי בצורה חכמה ומדורגת, וכיצד להתנהל מול הבנקים כדי לחזור להיות לקוח רצוי ולגיטימי.
חלק ח': שאלות ותשובות בחדלות פירעון (Q&A) |המדריך המעשי
1. מהו סכום החוב המינימלי להגשת בקשה לחדלות פירעון?
החוק קובע רף כניסה מינימלי של כ-50,000 ש"ח לחובות שאינם שנויים במחלוקת כדי למנוע עומס על המערכת בגין חובות קטנים, אך במקרים חריגים ניתן להגיש בקשה גם על חוב נמוך יותר אם מוכח בפני רשם ההוצאה לפועל שאין שום דרך יעילה אחרת לגבות את החוב ושאין תועלת בהמשך הליכי גבייה רגילים עקב מצבו הסוציו-אקונומי הקשה של החייב.
2. האם ניתן להגיש בקשה אם יש לי נכסים?
כן, קיום נכסים כגון דירה או רכב אינו מונע כניסה להליך חדלות פירעון שכן המבחן הקובע הוא "חדלות פירעון מאזנית" הבודקת האם סך ההתחייבויות עולה על שווי הנכסים הכולל, אך יש לקחת בחשבון כי הנכסים ככל הנראה ימומשו בהליך לטובת פירעון הנושים אלא אם כן מדובר בנכסים המוגנים בחוק או שנמצא פתרון לפדיון הזכויות בהם.
3. האם בן/בת הזוג שלי ייפגעו מההליך?
ההליך הוא אישי מטבעו ואם החובות רשומים פורמלית רק על שמך בן הזוג אינו נכנס להליך אוטומטית, אולם חזקת השיתוף הכלכלי חלה ולכן אם יש נכסים משותפים או חשבון בנק משותף הנאמן יבצע חקירה מקיפה לגבי חלקך בנכסים אלו וייתכן שיהיה צורך בהליך של פירוק שיתוף אשר ישפיע באופן ישיר על התא המשפחתי כולו ועל בן הזוג שאינו חייב.
4. האם מותר לי לצאת לחו"ל לאחר הגשת הבקשה?
באופן אוטומטי לא שכן מרגע מתן צו פתיחת ההליכים מוצא כנגד החייב צו עיכוב יציאה מהארץ גורף שתוקפו מיידי, אך ניתן להגיש בקשה מיוחדת ומנומקת לבית המשפט לביטול זמני של הצו לצורך נסיעה חיונית כגון צרכי עבודה או בריאות וזאת בכפוף להעמדת שני ערבים טובים שיבטיחו את שובך לארץ ואת תשלום החוב במקרה של בריחה.
5. כמה זמן לוקח התהליך כולו?
ההליך בנוי לפי החוק לתקופה מוגדרת של כ-4 שנים הכוללת שנה ראשונה של בדיקות וחקירות עד לקבלת הצו לשיקום כלכלי ועוד תקופה של 3 שנים בהן החייב עומד בצו תשלומים חודשי בתוכנית הפירעון, ובסוף תקופה זו אם החייב עמד בכל התנאים ולא צבר חובות חדשים הוא מקבל את ההפטר המוחלט, אך במקרים של חוסר תום לב ההליך עלול להתארך משמעותית.
הקונסליירי
ותשועה ברוב יועץ
מתלבטים איך לפעול? אל תנחשו.
הקונסליירי - ותשועה ברוב יועץ, מבית ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין.
20 דקות של אסטרטגיה משפטית בשיחת וידאו שיעשו לכם סדר.
6. האם כל החובות נמחקים בהפטר?
לא, עקרון ההפטר אינו מוחלט והחוק מחריג במפורש רשימה סגורה של חובות המכונים "חובות שאינם בני הפטר" מטעמים של תקנת הציבור, וביניהם קנסות פליליים, קנסות תעבורה וקנסות מנהליים, חובות שנוצרו במרמה או בגניבה וחובות מזונות עבר למעט במקרים חריגים ונדירים ביותר בהם בית המשפט משתכנע כי גבייתם תפגע אנושות בשיקום החייב, ולכן חובות אלו ימשיכו ללוות את החייב גם לאחר סיום ההליך וקבלת הצו.
7. האם הבוס שלי יידע על ההליך?
החוק אינו מטיל חובה אקטיבית להודיע למעסיק על כניסה להליך חדלות פירעון והנאמן אינו שולח הודעה יזומה למקום העבודה אלא אם כן נדרש מידע ספציפי על השכר שלא התקבל בדרך אחרת או שיש צורך במימוש כספים, אך חשוב לזכור כי שמו של החייב מפורסם במאגרים הפומביים של הממונה על חדלות פירעון ופתוח לעיון הציבור, ולכן במקצועות מסוימים הדורשים סיווג ביטחוני או אמינות פיננסית המעסיק עשוי לגלות זאת בבדיקת רקע שגרתית.
8. האם מותר לי להחזיק כרטיס אשראי?
ככלל אצבע החוק אוסר על חייב המצוי בהליך להחזיק או להשתמש בכרטיס אשראי רגיל המייצר אשראי חדש, אך הרפורמה בחוק מאפשרת לקבל אישור מיוחד מהנאמן להחזיק כרטיס חיוב מיידי מסוג "דביט" שבו החיוב יורד מיד מהיתרה הקיימת בחשבון הבנק ללא יצירת חוב חדש, וזאת כדי לאפשר לחייב התנהלות צרכנית נורמטיבית בעידן הדיגיטלי.
9. האם אני יכול לנהל חשבון בנק בזמן ההליך?
בהחלט כן, החוק מחייב את הבנקים לאפשר לחייב לנהל חשבון עו"ש ביתרת זכות בלבד והבנק מנוע מלסרב לפתוח חשבון או לסגור חשבון קיים רק בגלל היות הלקוח בהליך חדלות פירעון, אך החשבון יתנהל תחת מגבלות של "לקוח מוגבל מיוחד" וללא פנקסי צ'קים או מסגרת אשראי כדי למנוע כניסה למינוס.
10. מה קורה אם אני מקבל ירושה בזמן ההליך?
נכסי ירושה המתקבלים או נופלים בחלקו של החייב במהלך תקופת ההליך מוקנים באופן אוטומטי ומיידי לקופת הנשייה, והנאמן מוסמך לשים ידו על הכספים או לממש את הנכסים כדי לחלק אותם לנושים כדיבידנד, וכל ניסיון להסתיר את הירושה או לוותר עליה לטובת קרובים אחרים ללא אישור בית משפט ייחשב כהענקה אסורה וכחוסר תום לב קיצוני העלול להוביל לביטול ההליך.
11. האם ייקחו לי את רישיון הנהיגה?
בשינוי חד מהמצב המשפטי הקודם בהוצאה לפועל, חוק חדלות פירעון החדש ביטל את הסנקציה האוטומטית של הגבלת רישיון נהיגה כאמצעי גבייה מתוך ההבנה המודרנית שרישיון הנהיגה הוא כלי חיוני לפרנסה, לניידות ולשיקום הכלכלי, ולכן הרישיון מוגן ברוב המוחלט של המקרים אלא אם כן מדובר בחובות הנובעים ספציפית מעבירות תעבורה או שיש חשש לבריחה מהארץ.
12. האם הערבים שלי מוגנים?
לא, עיקרון האישיות של הליך חדלות הפירעון קובע כי ההפטר האישי חל אך ורק על החייב ולא על הערבים שחתמו לו על ההתחייבויות, ולכן ברגע שהחייב נכנס להליך ומפסיק לשלם את החוב השוטף הנושים זכאים לפנות מיידית לערבים ולדרוש מהם את פירעון יתרת החוב במלואו, ועל כן חובה מוסרית ואסטרטגית לעדכן את הערבים מראש כדי לאפשר להם להיערך משפטית ולהגן על זכויותיהם.
13. האם אני יכול להמשיך לעבוד כעצמאי?
כן, עוסק מורשה רשאי להמשיך ולפעול כעצמאי במהלך ההליך תחת מגבלות רגולטוריות ופיקוח הדוק, אך החוק אוסר על חייב לפתוח תאגיד חדש או להיות בעל עניין בחברה בע"מ, והעסק יתנהל תחת עינו הפקוחה של הנאמן תוך חובה להגיש דו"חות רווח והפסד חודשיים כדי לוודא שהעסק אינו גירעוני ושניתן להפריש ממנו כספים לקופת הנושים.
14. מהו גובה התשלום החודשי שאצטרך לשלם?
הסכום אינו שרירותי אלא נקבע לפי נוסחה משפטית המבוססת על "כושר ההשתכרות" הפוטנציאלי של החייב בניכוי "הוצאות מחיה בסיסיות" המוכרות על ידי הממונה לפי גודל התא המשפחתי, כאשר הרציונל הוא להשאיר בידי החייב סכום המאפשר קיום בכבוד ואת היתרה העודפת להעביר לקופת הנושים, והסכום נתון לשינוי בהתאם לנסיבות חיים משתנות.
15. האם אפשר לקצר את ההליך?
כן, החוק מאפשר להגיש הצעה ל"הסדר נושים" בכל שלב של ההליך כולל בראשיתו, ואם החייב מצליח לגייס סכום כסף משמעותי ממקור חיצוני כגון סיוע כספי ממשפחה ולשלם אותו לנושים באופן מיידי, ניתן לסיים את ההליך ולקבל הפטר
חלוט תוך פרק זמן קצר מאוד וללא צורך בהמתנה המייגעת של 4 שנים הכרוכה בתשלומים חודשיים ודיווחים.
הקונסליירי
ותשועה ברוב יועץ
מתלבטים איך לפעול? אל תנחשו.
הקונסליירי - ותשועה ברוב יועץ, מבית ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין.
20 דקות של אסטרטגיה משפטית בשיחת וידאו שיעשו לכם סדר.
16. מה קורה אם אני שוכח לדווח על חוב מסוים בבקשה?
אם ההשמטה נעשתה בתום לב עקב שגגה או חוסר ידיעה ניתן להוסיף את החוב במועד מאוחר יותר באמצעות בקשה לתיקון, אך הנושה עלול לטעון לחוסר תום לב ולנסות לבטל את ההליך, ואם יוכח שההשמטה הייתה מכוונת במטרה להבריח נכסים או להעדיף נושים ספציפיים הדבר ייחשב כניצול לרעה של הליכי משפט ועלול להוביל לביטול ההליך ולסנקציות קשות.
17. האם מותר לי לעבור דירה בזמן ההליך?
כן, אין בחוק איסור עקרוני על מעבר דירה ושכירת דירה אחרת כל עוד גובה שכר הדירה החדש הוא סביר ותואם את היכולות הכלכליות שהוצהרו ואושרו על ידי הנאמן במסגרת התקציב החודשי, אך קיימת חובה אקטיבית לעדכן את הנאמן ואת הממונה בכתובת החדשה באופן מיידי כדי להבטיח קבלת דואר וזימונים משפטיים.
18. האם שכר הטרחה של עורך הדין נחשב לחוב?
שכר הטרחה של עורך הדין המייצג אותך בהליך חדלות הפירעון אינו נחשב לחוב עבר אלא להוצאה שוטפת ולגיטימית הדרושה לניהול ההליך המשפטי ולמימוש זכויות החייב, ולכן יש לשלם אותו מההכנסות השוטפות ולעיתים הנאמן אף מכיר בו כחלק מהוצאות המחיה המותרות בחישוב ההכנסה הפנויה לצורך קביעת צו התשלומים.
19. מהי "הברחת נכסים" ומדוע היא מסוכנת?
העברת נכסים כגון דירה או רכב לקרובי משפחה במתנה או במחיר מופחת לפני הכניסה להליך נחשבת משפטית להברחת נכסים או "הענקה אסורה", והנאמן מוסמך לבטל העברות כאלה שנעשו עד שנתיים ולעיתים עד 10 שנים לאחור ולהחזיר את הנכס לקופת הכינוס, והדבר לא רק יגרום לאובדן הנכס אלא יכתים את החייב בחוסר תום לב חמור שימנע ממנו קבלת הפטר.
20. האם אפשר לפתוח דף חדש באמת אחרי ההפטר?
בהחלט כן, לאחר קבלת ההפטר החובות נמחקים משפטית ("מחיקת חובות") ולא ניתן לתבוע אותם עוד לעולם, ואמנם נתוני האשראי השליליים נשארים במערכת נתוני האשראי של בנק ישראל למשך 3 שנים נוספות אך לאחר תקופה זו הרישום נמחק לחלוטין וניתן לחזור לפעילות כלכלית רגילה ומלאה כולל קבלת משכנתא ואשראי בנקאי כשווה בין שווים.
סיכום ואחרית דבר: מחושך לאור | הבחירה בחיים כלכליים חדשים
ההחלטה להגיש בקשה לחדלות פירעון אינה הודאה בכישלון אישי אלא הצהרת אומץ ואחריות. זהו הצעד הראשון והקשה ביותר בדרך הארוכה אך המתגמלת לשיקום החיים ולחזרה למעגל היצרני. המערכת המשפטית בישראל בעידן החוק החדש מושיטה יד לחייב ומציעה לו סולם יציב לעלות מן הבור, אך היא דורשת בתמורה רצינות מוחלטת, שקיפות מלאה ומחויבות לדרך חדשה של התנהלות פיננסית. המאמר שלפניכם שרטט את המפה המלאה והמפורטת של שדה המוקשים הזה, אך המפה לבדה אינה מחליפה את המורה דרך המנוסה. ניהול הליך חדלות פירעון ללא ליווי משפטי הדוק הוא הימור מסוכן על העתיד הכלכלי שלכם ושל משפחתכם. היכולת להפוך את המשבר הכאוב להזדמנות לצמיחה תלויה כמעט לחלוטין באיכות הניהול האסטרטגי של התיק מהרגע הראשון. אל תתנו לחובות להגדיר את מי שאתם ואת הערך שלכם. העתיד שלכם מתחיל ביום שבו אתם מחליטים להפסיק לברוח ולהתחיל להתמודד בראש מורם.
ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין | מומחיות בחדלות פירעון ושיקום כלכלי
משרדנו הוא מהמובילים בישראל בתחום הסדרי החוב וחדלות הפירעון. אנו לא עוסקים ב"כיבוי שריפות" נקודתי אלא בבנייה מחדש של חיים כלכליים. הצוות שלנו מורכב מעורכי דין המכירים את המערכת הבנקאית, את רשויות המס ואת מערכת המשפט לפני ולפנים. אנו מתמחים בהובלת יחידים וחברות דרך הסערה הכלכלית אל עבר חוף מבטחים של הפטר חלוט ודף נקי. השיטה הייחודית שלנו משלבת הגנה משפטית אגרסיבית מול נושים דורסניים, לצד בניית פרופיל שיקומי חכם ואמין מול הממונה והנאמן. אנו מבינים שמאחורי כל תיק יש משפחה, עסק וחלומות, ונלחמים עליהם כאילו היו שלנו.
הגיע הזמן לשים סוף למרדף. אם אתם קורסים תחת הנטל, אל תחכו לדפיקה בדלת. צרו קשר עם משרדנו עוד היום לפגישת אסטרטגיה דיסקרטית ומקיפה. אנו נבחן את מצבכם, נמפה את הסיכונים ונתווה את המסלול המהיר, הבטוח והיעיל ביותר לחירות כלכלית.
צוות חדלות פירעון והוצאה לפועל | ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין
הקונסליירי
ותשועה ברוב יועץ
מתלבטים איך לפעול? אל תנחשו.
הקונסליירי - ותשועה ברוב יועץ, מבית ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין.
20 דקות של אסטרטגיה משפטית בשיחת וידאו שיעשו לכם סדר.
תגובות