המדריך השלם לנפגעי תאונות דרכים בישראל | פרק 17: פוליסות ביטוח – ביטוח חובה, מקיף, צד ג'
- ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין
- 12 באוג׳
- זמן קריאה 3 דקות
עודכן: לפני יומיים
מבוא: עולם הביטוח – מי משלם על מה?
לאחר תאונת דרכים, אחד המקורות העיקריים לסיוע ופיצוי הוא פוליסת הביטוח. אולם, עולם הביטוח הוא מורכב וכולל סוגי פוליסות שונים, שכל אחת מהן מכסה סוג נזק אחר. אי הבנה של ההבדלים בין ביטוח חובה, ביטוח מקיף וביטוח צד ג' עלולה להוביל לטעויות קריטיות בניהול התביעה, לגרום לעיכובים מיותרים ואף למנוע קבלת פיצויים.
פרק זה, ה-17 במדריך המקיף לתאונות דרכים בישראל מבית ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין - מומחים בדיני נזיקין ותאונות דרכים, נועד לשמש מדריך מפורט וברור, שיעשה סדר במושגים ויסביר בדיוק איזו פוליסה מכסה איזה נזק, למי פונים במקרה של תאונה וכיצד מוודאים שאתם מקבלים את מלוא הפיצוי המגיע לכם.
1. אבן הפינה: ביטוח חובה
ביטוח חובה הוא הבסיס של מערכת הביטוח בישראל, והוא, כשמו כן הוא – חובה על פי חוק. רכב שלא מבוטח בביטוח חובה אינו רשאי לעלות על הכביש. מטרת החוק היא ליצור רשת ביטחון עבור כל נפגע בתאונת דרכים, כך שלא יישאר נפגע ללא פיצוי.
מה הוא מכסה? ביטוח חובה מכסה אך ורק נזקי גוף. הוא אינו מכסה נזק לרכב עצמו או לרכוש אחר. הפיצויים שהוא מספק כוללים כיסוי עבור הוצאות רפואיות, הפסדי שכר, כאב וסבל, עזרת צד ג' וכל נזק אחר שנובע מפגיעה פיזית.
למי פונים? תביעת נזקי גוף תמיד תוגש נגד חברת הביטוח שהוציאה את פוליסת ביטוח החובה של הרכב שהיה מעורב בתאונה. אם הפגיעה נגרמה על ידי רכב שאינו מבוטח, התביעה תוגש לקרנית, כפי שפורט בפרקים הקודמים.
2. הכיסוי לרכוש: ביטוח צד ג' וביטוח מקיף
לעומת ביטוח החובה, ביטוחים אלו אינם חובה, אך הם קריטיים לכיסוי נזקי רכוש.
ביטוח צד ג' (צד שלישי):
מה הוא מכסה? ביטוח צד ג' מכסה נזקי רכוש שנגרמו על ידי הרכב המבוטח לרכב או לרכוש של צד שלישי. כלומר, אם גרמתם תאונה, ביטוח צד ג' ישלם על הנזק שנגרם לרכב של הנהג השני. הוא אינו מכסה את הנזק שנגרם לרכב שלכם.
למי פונים? אם רכבכם נפגע על ידי רכב אחר, תביעה על נזקי הרכב תוגש נגד חברת הביטוח של הרכב הפוגע, על בסיס פוליסת צד ג' או מקיף שלו.
ביטוח מקיף:
מה הוא מכסה? ביטוח מקיף הוא הפוליסה הנרחבת ביותר. היא כוללת את כל מה שכולל ביטוח צד ג' (כיסוי לנזק שגרמתם לאחרים), וכן כיסוי לנזק שנגרם לרכבכם שלכם, ללא קשר לשאלת האשמה. ביטוח מקיף מכסה גם נזקים כתוצאה משריפה, גניבה, ונדליזם ועוד.
למי פונים? אם רכבכם נפגע, תוכלו להגיש תביעה על נזקי הרכב ישירות לחברת הביטוח שלכם (דרך פוליסת הביטוח המקיף), שתשלם לכם על התיקון, ותקבל חזרה את הכסף מחברת הביטוח של הנהג האשם (תהליך שנקרא "סוברוגציה").
3. שילוב הכוחות: דוגמה מעשית
כדי להמחיש את הקשר בין הפוליסות, הנה דוגמה פשוטה: נהג א' נכנס לצומת באור אדום ופגע בנהג ב'.
נזקי גוף לנהג ב': נהג ב' נפגע. הוא יגיש תביעה על נזקי הגוף נגד ביטוח החובה של נהג א'. הפיצוי שיקבל יכלול כיסוי על הוצאות רפואיות, כאב וסבל וכו'.
נזק לרכב של נהג ב': הרכב של נהג ב' נפגע. הוא יגיש תביעה על נזקי הרכב נגד ביטוח המקיף או צד ג' של נהג א'.
אפשרות נוספת: אם לנהג ב' יש ביטוח מקיף משלו, הוא יכול להגיש את התביעה לחברת הביטוח שלו, שתטפל בתיקון הרכב, ותפעל באופן עצמאי לקבלת הכסף חזרה מחברת הביטוח של נהג א'.
4. המלצות: הידע הוא המפתח לפיצוי מלא
הבנה של ההבדלים בין סוגי הפוליסות היא קריטית לניהול תביעה נכון. הכלל הבסיסי הוא:
ביטוח חובה מכסה נזקי גוף בלבד.
ביטוח צד ג' ומקיף מכסים נזקי רכוש.
היות וכל תאונת דרכים כוללת כמעט תמיד גם נזקי גוף וגם נזקי רכוש, תהליך התביעה מתנהל לרוב מול שתי חברות ביטוח שונות, המטפלות בשני סוגי נזק נפרדים. טעות בזיהוי הפוליסה הרלוונטית עלולה להוביל לעיכובים ולהפחתת הפיצוי. לכן, ייצוג על ידי עורך דין מומחה הוא הכרחי. הוא יוכל לנווט בין הפוליסות השונות, להגיש את התביעות הנכונות לכתובות הנכונות, ולהבטיח שאתם מקבלים את מלוא הפיצוי המגיע לכם מכל הגורמים המעורבים.
אם נפגעתם מתאונת דרכים צרו קשר
תגובות