חדלות פירעון בישראל 2026: תמונת מצב, מגמות ופתרונות למחיקת חובות | סיכום ביניים - ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין
- ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין
- 24 באוג׳ 2025
- זמן קריאה 15 דקות
עודכן: 25 בדצמ׳ 2025
מבוא: ניווט בחכמה במבוך הכלכלי | תובנות ביניים על הדרך לשיקום
במהלך 23 הפרקים הראשונים של המדריך המקיף לחדלות פירעון והוצאה לפועל, צעדנו יחד במסע מורכב ומרתק. התחלנו בזיהוי סימני האזהרה הראשונים, אותם לילות ללא שינה כשהמינוס חונק והטלפונים מהבנק לא מפסיקים. עברנו דרך ההחלטה האמיצה להכיר במצב, הגשת הבקשה לצו פתיחת הליכים, וההתמודדות הראשונית עם המערכת המשפטית. ראינו כיצד הגישה החדשנית של חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, תשע"ח-2018, שינתה את כללי המשחק והפכה את המאבק על החובות ממלחמה אבודה למערכה מחושבת על עתיד כלכלי חדש.
כעת אנו נמצאים בנקודת האמצע. זהו רגע מכונן לעצור, לקחת נשימה עמוקה ולבצע "הערכת מצב". אתם כבר לא בתחילת הדרך המפחידה, אבל עדיין לא הגעתם אל היעד הסופי שהוא ההפטר. בפרק זה, ה-24 במדריך מבית ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין, נסכם את התובנות העיקריות שרכשנו, נחבר את הנקודות ונציג מפת דרכים ברורה למחצית השנייה של ההליך. המטרה שלנו היא להראות לכם שהכוח לצאת מהמשבר נמצא כעת בידיים שלכם, ושעם הליווי הנכון, הסוף הטוב הוא לא חלום אלא תוכנית עבודה.
הקונסליירי
ותשועה ברוב יועץ
מתלבטים איך לפעול? אל תנחשו.
הקונסליירי - ותשועה ברוב יועץ, מבית ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין.
20 דקות של אסטרטגיה משפטית בשיחת וידאו שיעשו לכם סדר.
חלק א': מהשלב הראשון ועד הגשת הבקשה | הקדמת תרופה למכה
1. ההכרה והבחירה: הניצחון הראשון
השלב הראשון והקשה ביותר בכל הליך הבראה הוא ההכרה בבעיה. למדנו כי הדרך לשיקום מתחילה הרבה לפני הפנייה לבית המשפט. היא מתחילה ברגע שבו החייב מפסיק לקחת "הלוואות בלון" כדי לכסות הלוואות ישנות, ומבין שהבור רק מעמיק. הבנו כי התמודדות מיידית, הכוללת בניית תקציב משפחתי ובניית תוכנית פעולה אסטרטגית, יכולה למנוע את קריסת המגדל כולו.
בנקודה זו, החשיבות של עורך הדין המומחה היא קריטית. עורך הדין אינו רק מייצג משפטי אלא אסטרטג כלכלי. הוא זה שבוחן האם המסלול הנכון הוא הליך חדלות פירעון מלא, או שמא ניתן להגיע להסדר נושים שקט מחוץ לכותלי בית המשפט. למדנו על החלופות השונות כמו איחוד תיקים (שהוא לרוב פלסטר זמני ולא פתרון שורש) לעומת הסדר חוב ממוקד שיכול למחוק חלק ניכר מהחוב ללא הכתם של פשיטת רגל. הבחירה במסלול הנכון בשלב זה היא זו שתקבע את אורך ההליך ואת מחירו הכלכלי והנפשי.
2. הכוח המאגי של הצו: הקפאת הליכים
רגע השיא של החלק הראשון הוא קבלת הצו לפתיחת הליכים. זהו הרגע שבו המדינה אומרת לכם: "אנחנו רואים אתכם, ואנחנו נותנים לכם הגנה". הצו הזה הוא כיפת ברזל משפטית. ברגע שהוא נחתם, כל הליכי הגבייה האגרסיביים נעצרים בחריקת בלמים. העיקולים על המשכורת מוסרים (או מצומצמים), העיקולים על חשבון הבנק מוקפאים, והנושים נאלצים להפסיק להתקשר ולאיים.
זוהי נקודת המפנה הפסיכולוגית. הלחץ היומיומי יורד, ואתם יכולים לחזור לנשום ולתפקד. אולם, למדנו שעם ההגנה מגיעה גם האחריות. הצו מטיל עליכם חובות חדשות: תשלום חודשי קבוע לקופת הנאמן, והגשת דוחות דו-חודשיים על הכנסות והוצאות. עמידה בחובות אלו היא תנאי בל יעבור להמשך ההגנה. מי שמזלזל בהן, מוצא את עצמו מהר מאוד מחוץ להליך, חשוף שוב לשיני הנושים.
3. השחקנים במגרש: הנאמן והממונה
בשלב הביניים הזה, נכנסות לתמונה שתי דמויות מפתח שלמדנו להכיר. הנאמן הוא הזרוע הביצועית של בית המשפט. הוא זה שחוקר את מצבכם הכלכלי, בודק את הנכסים שלכם ומגבש את ההמלצה הסופית. מערכת היחסים עם הנאמן היא קריטית. שקיפות, כנות ושיתוף פעולה איתו הם המפתח להצלחה. כל ניסיון להסתיר מידע יתגלה ויפעל כבומרנג.
הדמות השנייה היא הממונה על חדלות פירעון (לשעבר הכונס הרשמי). הוא הגורם המפקח מלמעלה, המייצג את האינטרס הציבורי. הממונה מוודא שההליך מתנהל בהוגנות ושלא נעשה שימוש לרעה בהגנות החוק. עורך הדין שלכם הוא החוט המקשר ביניכם לבין הגורמים הללו, והוא יודע כיצד להציג את המקרה שלכם בצורה שתזכה לאמפתיה ולהבנה, ולא לחשדנות.
סיכום חלק א': מה השגנו עד כה?
השלב בהליך | ההישג המרכזי | האחריות של החייב |
לפני הבקשה | זיהוי הכשל ובחירת אסטרטגיה משפטית. | הפסקת יצירת חובות חדשים ופנייה לייעוץ. |
צו פתיחת הליכים | הקפאת הליכים מוחלטת ועצירת נושים. | תשלום חודשי והגשת דוחות מסודרים. |
תקופת הביניים | יציבות כלכלית ובניית אמון מול הנאמן. | שקיפות מלאה והתנהלות בתום לב ("ניקיון כפיים"). |
חלק ב': נכסים וחובות | המאזן שקובע את העתיד
4. מסת הנכסים: מה נשאר ומה הולך?
אחת השאלות המפחידות ביותר עבור כל אדם בהליך חדלות פירעון היא "האם ייקחו לי הכל". התשובה היא מורכבת ודורשת הבנה של מושג המפתח "מסת הנכסים". עם מתן הצו כל הרכוש של החייב עובר באופן רעיוני לניהולו של הנאמן. המטרה היא למקסם את קופת הנושים. זה כולל חסכונות, קרנות השתלמות נזילות, רכבי יוקרה ונדל"ן.
אולם החוק הישראלי אינו אכזרי. הוא קובע רשימה של "נכסים מוגנים" שאותם לא ניתן לממש. אלו כוללים תשמישי קדושה, ריהוט בסיסי, מחשב אישי, ציוד רפואי וזכויות פנסיוניות מסוימות. לגבי הרכב החוק מאפשר במקרים רבים להמשיך להחזיק ברכב אם הוא משמש לפרנסה או לצרכים רפואיים וערכו אינו גבוה. התפקיד של עורך הדין הוא להילחם על הגדרת הנכסים כחיוניים ולמנוע מהנאמן לממש רכוש שיפגע ביכולת השיקום של החייב.
הסוגיה הרגישה מכולן היא דירת המגורים. בעבר מכירת הבית הייתה כמעט אוטומטית. החוק החדש מציב איזונים. מכירת דירת מגורים תיעשה רק כמוצא אחרון ורק לאחר שהובטח לחייב ולמשפחתו "סידור חלופי" למגורים לתקופה הקבועה בחוק. לעיתים ניתן לפדות את הדירה על ידי תשלום סכום מסוים לקופה וכך להשאיר את הבית בבעלות המשפחה.
5. תביעות החוב: תורם של הנושים
בזמן שאתם מתנהלים מול הנאמן גם הנושים צריכים לעבוד. החוק קוצב לנושים חלון זמנים קשיח, לרוב שישה חודשים, להגשת "תביעות חוב". נושה שלא הגיש תביעה בזמן מאבד את זכותו לקבל כסף מהקופה, והחוב שלו נמחק למעשה.
בשלב זה הנאמן חובש את כובעו כ"שופט". הוא בודק את תביעות החוב שהוגשו. הוא בודק האם הריביות שחישבו הבנקים הן חוקיות, האם יש אסמכתאות לכל שקל, והאם החוב לא התיישן. במקרים רבים הנאמן פוסל תביעות חוב מנופחות או מפחית אותן משמעותית. עבור החייב מדובר בבשורה אדירה שכן סך החובות הכולל מצטמצם דרמטית עוד לפני ששולם השקל הראשון. עורך הדין של החייב עוקב אחרי הכרעות הנאמן ובמידת הצורך מערער עליהן אם אושרו חובות שגויים.
6. תוכנית השיקום הכלכלי: המהפכה של "כושר ההשתכרות"
הלב הפועם של חוק חדלות פירעון החדש הוא השינוי בתפיסה. במקום לשאול "כמה החייב חייב", שואלים "כמה החייב יכול לשלם". הנאמן בונה תוכנית לשיקום כלכלי המבוססת על כושר ההשתכרות של החייב.
הנאמן מחשב את ההכנסה הפוטנציאלית של החייב ומפחית ממנה את הוצאות המחיה הבסיסיות והסבירות למשפחתו. ההפרש הוא הסכום החודשי שייקבע בצו התשלומים הסופי לתקופה קצובה של 3 שנים בדרך כלל. בסוף התקופה הזו, אם החייב עמד בכל התשלומים, הוא מקבל הפטר על יתרת החובות, תהיה אשר תהיה. משמעות הדבר היא שיש "אור בקצה המנהרה" עם תאריך יעד ברור לסיום הסיוט. החייב יודע בדיוק מתי הוא יוצא לחופשי.
חלק ג': הדיון המכריע והדרך להפטר
7. הדו"ח המסכם של הנאמן
לקראת תום תקופת הביניים, בדרך כלל כ-9 חודשים לאחר מתן הצו, הנאמן מגיש לבית המשפט את "דו"ח ממצאי הבדיקה". זהו המסמך החשוב ביותר בתיק. בדו"ח זה הנאמן מפרט את התנהלות החייב, את נכסיו, את היקף החובות המאושרים ואת המלצתו לתוכנית השיקום.
אם הדו"ח חיובי ומציין שהחייב התנהל בתום לב ושיתף פעולה, הדרך להפטר קצרה. אם הדו"ח שלילי ומצביע על הסתרת נכסים, יצירת חובות חדשים או אי הגשת דוחות, הנאמן ימליץ על ביטול ההליך. ביטול ההליך הוא קטסטרופה מבחינת החייב, שכן כל ההגנות מוסרות והחובות חוזרים לתפוח עם ריביות רצחניות. עורך הדין שלכם מקבל את הדו"ח לפני הדיון ומכין תגובה מפורטת כדי לתקן טעויות או להסביר כשלים נקודתיים ולמנוע ביטול.
8. הדיון בבית המשפט: גזר הדין הכלכלי
לאחר הגשת הדו"ח מתקיים דיון בבית המשפט השלום (לחובות מעל 160 אלף ש"ח) או בלשכת ההוצאה לפועל (לחובות נמוכים). בדיון זה השופט שומע את הצדדים ומכריע לגבי תוכנית השיקום. זהו הרגע שבו נקבע גורלכם הכלכלי לשנים הקרובות.
השופט יכול להחליט על מתן "הפטר לאלתר" אם לחייב אין כושר השתכרות ואין נכסים. זוהי התוצאה הטובה ביותר. במקרים אחרים יינתן "הפטר מותנה" המחייב עמידה בתוכנית תשלומים של 36 חודשים. עורך דין מיומן ידע לטעון בדיון זה להפחתת התשלום החודשי, לקיצור תקופת התשלומים או להחרגת נכסים מסוימים מהמימוש, הכל בהתבסס על הנסיבות האישיות והמשפחתיות של החייב.
סיכום ביניים: טבלת הסטטוס
המרכיב | מה קורה בשלב הביניים? | המטרה שלנו |
נכסים | הנאמן ממפה את הרכוש למימוש. | להגן על בית המגורים והרכב כנכסים חיוניים. |
חובות | הנושים מגישים תביעות והנאמן בודק אותן. | צמצום החוב המאושר על ידי פסילת ריביות ותביעות לא מבוססות. |
תוכנית תשלומים | נקבעת לפי יכולת ההשתכרות פחות הוצאות מחיה. | להגיע לסכום חודשי ריאלי שמאפשר חיים בכבוד עד להפטר. |
חלק ד': החיים בצל הצו | איך מתנהלים ב"שגרה החדשה"?
9. התנהלות פיננסית: המעבר למזומן ודביט
השינוי הדרמטי ביותר בחיי היום-יום של החייב הוא אובדן כרטיסי האשראי. החוק אוסר על חייב בהליך להחזיק כרטיסי אשראי או להשתמש בהמחאות (צ'קים). המטרה היא למנוע יצירת חובות חדשים ולחנך להתנהלות על בסיס "מה שיש".
אז איך חיים? הפתרון הוא כרטיס חיוב מיידי המכונה "דביט" (Debit). כרטיס זה מאפשר למשוך מזומן ולשלם בחנויות ובאינטרנט אך ורק אם יש יתרה זמינה בחשבון הבנק ("פלוס"). אי אפשר להיכנס למינוס ואי אפשר לשלם בתשלומים. זהו שיעור מאלף בחינוך פיננסי. החייב לומד לחיות רק ממה שהוא מרוויח בפועל. הבנקים מחויבים על פי חוק לאפשר לחייב לנהל חשבון בנק ביתרת זכות ולהנפיק לו כרטיס דביט. אם הבנק מערים קשיים עורך הדין מתערב ומגיש בקשה לממונה כדי לחייב את הבנק לפעול לפי החוק.
10. צו עיכוב יציאה מהארץ: הכלוב הזמני
אחת ההגבלות המיידיות המוטלות עם קבלת הצו היא איסור יציאה מן הארץ. ההיגיון הוא כפול. ראשית למנוע בריחה של החייב לחו"ל והשארת הנושים מול שוקת שבורה. שנית המסר הציבורי הוא שאדם שלא משלם את חובותיו לא אמור לנפוש בחו"ל. הדרכון מופקד והיציאה נחסמת במחשבי ביקורת הגבולות.
עם זאת זהו לא איסור הרמטי. במקרים מוצדקים ניתן להגיש בקשה מיוחדת לביטול זמני של צו העיכוב. הסיבות יכולות להיות נסיעה דחופה לצורך עבודה (החיונית לייצור הכנסה לקופת הנושים), טיפול רפואי שאינו זמין בארץ או אירוע משפחתי מדרגה ראשונה בנסיבות חריגות. התנאי לאישור הבקשה הוא בדרך כלל העמדת שני ערבים טובים שיחתמו על ערבות גבוהה ויסכימו לעיכוב יציאה נגדם עד שהחייב ישוב. זהו הליך מורכב הדורש נימוק משכנע וליווי משפטי צמוד.
11. החיים המקצועיים: האם מותר להיות עצמאי?
מיתוס נפוץ הוא שחייב בהליך חייב להיות שכיר. זה לא מדויק. אמנם ניהול עסק עצמאי כרוך בסיכונים שהמערכת מנסה למנוע אך במקרים רבים הנאמן יאשר לחייב להמשיך לפעול כעוסק מורשה. התנאי הוא שהעסק יהיה רווחי, יתנהל בשקיפות מלאה (ללא "כסף שחור") ולא יצבור חובות חדשים לספקים או לרשויות המס.
לגבי הקמת חברה בע"מ המצב מורכב יותר. חייב בהליך מוגבל בדרך כלל מלייסד חברה חדשה או לכהן בדירקטוריון כדי למנוע שימוש לרעה באישיות המשפטית הנפרדת. עם זאת המטרה העליונה היא מקסום כושר ההשתכרות. אם הדרך היחידה של החייב להרוויח סכומים גבוהים היא באמצעות העסק שלו, הנאמן ועורך הדין יבנו מתווה פיקוח הדוק שיאפשר את המשך הפעילות העסקית תחת זכוכית מגדלת לטובת החזרת החובות.
12. הזירה הדמוקרטית: אסיפת הנושים והכוח להשפיע
אספקט קריטי שלרוב נעלם מעיני החייב בשלבים הראשונים הוא אסיפת הנושים. החוק אינו מעניק לנאמן ולבית המשפט מונופול מוחלט על קבלת ההחלטות. לנושים יש זכות להשמיע את קולם ולהשפיע על מהלך העניינים. במקרים של חובות בהיקפים משמעותיים או כאשר ישנם נכסים מורכבים למימוש, הנאמן עשוי לזמן אסיפת נושים כללית. זהו אירוע משפטי רשמי שבו הנושים מתכנסים, פיזית או בזום, כדי לדון בדרכי הפעולה המומלצות.
במעמד זה הנושים רשאים לחקור את החייב על התנהלותו, לדרוש הבהרות לגבי נכסים שנעלמו ואף להצביע על החלטות אסטרטגיות כגון מינוי חוקר פרטי או הגשת תביעות נגד צדדים שלישיים. עבור החייב זהו מעמד מלחיץ הדורש הכנה מוקדמת מדוקדקת. עורך הדין המייצג חייב להיות נוכח באסיפה זו כדי להדוף שאלות מכשילות, למנוע התלהמות מצד נושים זועמים ולשמור על כבודו וזכויותיו של החייב מול "בית הדין השדה" שהנושים מנסים לעיתים לקיים.
13. לא רק החזר חובות: חובת השיקום התעסוקתי
אחד החידושים המהפכניים ביותר בחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי החדש הוא ההבנה ששיקום אמיתי אינו מסתיים בתשלום כסף אלא מחייב שינוי ביכולת ההשתכרות. לנאמן ולממונה יש סמכות ייחודית שרבים אינם מודעים אליה והיא האפשרות לחייב את החייב לעבור הליך של הכשרה מקצועית או התנהלות כלכלית נכונה.
אם הנאמן מזהה שלחייב יש פוטנציאל השתכרות לא ממומש, למשל אדם בעל יכולות טכניות שעובד בעבודה לא מקצועית בשכר מינימום, הוא רשאי להתנות את מתן ההפטר בהשתתפות בקורסים מקצועיים או בסדנאות לניהול תקציב. הסירוב של החייב להשתתף בתוכניות אלו עלול להיתפס כחוסר תום לב וכאי מיצוי כושר השתכרות. המטרה היא להבטיח שביום שאחרי ההפטר החייב לא יחזור למעגל העוני והחובות אלא יחזיק בכלים אמיתיים להתפרנס בכבוד ולצמוח כלכלית.
14. הדינמיות של הצו: שינוי נסיבות באמצע הדרך
ההליך המשפטי נמשך לרוב כארבע שנים, פרק זמן נצחי במונחים של חיי היום-יום. בתקופה זו החיים אינם עוצרים. ילדים נולדים, אנשים מפוטרים מעבודתם, מצב בריאותי משתנה או להפך, החייב מקבל קידום משמעותי בשכר. חשוב להבין שצו התשלומים החודשי שנקבע בהתחלה אינו חקוק בסלע. הוא נתון לשינויים בהתאם לתנודות החיים הללו.
המנגנון המשפטי מאפשר להגיש בכל עת "בקשה לשינוי צו תשלומים". אם נולדו תאומים והוצאות המשפחה זינקו, עורך הדין יגיש בקשה מנומקת להפחתת התשלום החודשי כדי לאפשר מחיה בכבוד. מנגד אם החייב זכה להעלאה גדולה בשכר עליו לדווח על כך ביוזמתו. הסתרה של שיפור במצב הכלכלי תתגלה במוקדם או במאוחר ותוביל לביטול ההליך כולו בגין חוסר תום לב. היכולת לנהל את הדיאלוג המתמיד הזה מול הנאמן ולהתאים את גובה התשלום למציאות המשתנה היא קריטית להישרדות ארוכת טווח בהליך.
15. חקירת העומק: ההבדל בין כישלון עסקי להימור פרוע
בשלב הביניים הנאמן מבצע חקירה מעמיקה לגבי נסיבות היווצרות החוב. זוהי נקודה קריטית שרבים מפספסים את משמעותה. החוק מבדיל הבדל של שמיים וארץ בין חוב שנוצר בתום לב לבין חוב שנוצר ברשלנות פושעת או בזדון. חוב שנוצר עקב קריסת עסק לגיטימית, שינויים בשוק או פיטורים פתאומיים יזכה את החייב בהליך מהיר יחסית ובתנאים מקלים.
לעומת זאת אם החקירה תעלה שהחובות נוצרו עקב הימורים, נטילת סיכונים בלתי סבירים בשוק ההון, חיים ראוותניים מעבר ליכולת או הונאת משקיעים, היחס יהיה שונה לחלוטין. במקרים אלו הנאמן ימליץ על תקופת תשלומים מוארכת שאינה מוגבלת לשלוש שנים ולעיתים אף ללא הגבלת זמן כלל עד לכיסוי אחוז ניכר מהחוב. הממצאים הללו מתגבשים בדיוק בשלב הזה של ההליך ולכן היכולת להציג את הנרטיב הנכון ולהסביר את הכישלון הכלכלי בצורה משכנעת ואמיתית היא שתקבע את חומרת תוכנית הפירעון הסופית.
המהפכה בחדלות פירעון 2026: מה השתנה ואיפה נופלים?
השינוי בחוק/במצב | המשמעות לחייב | המוקש - איפה נופלים? | היתרון של ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין |
מ"פושע" ל"משתקם" | שינוי תפיסה: החוק רואה בחייב אדם שנקלע ל"תאונה כלכלית" וצריך עזרה כדי לחזור למעגל העבודה. | ניצול לרעה: חייבים שחושבים שמותר להם "לחגוג" ולצבור חובות חדשים בזמן ההליך. הנאמן יגלה את זה ויבטל את ההפטר מיידית. | התנהלות מול הנאמן: אנחנו מנחים אתכם איך להתנהל "לפי הספר" בתקופת השיקום, כדי להוכיח רצינות ולקבל את ההפטר המיוחל הכי מהר שאפשר. |
תיחום בזמן (הפטר) | ההליך מוגבל בזמן (בדרך כלל 4 שנים). יש אור בקצה המנהרה. | אי עמידה בצו התשלומים: פיגור בתשלום החודשי לקופת הכינוס מאפס את השעון ומאריך את ההליך בשנים מיותרות. | התאמת צו תשלומים: מו"מ אגרסיבי בתחילת הדרך לקביעת תשלום חודשי ריאלי שתוכלו לעמוד בו, ולא כזה שיגרום לכם לקרוס שוב. |
הוצאה לפועל מול בימ"ש | חובות נמוכים (עד 166K ש"ח בערך) מתנהלים בהוצאה לפועל, גבוהים בבית משפט. | בירוקרטיה כפולה: נפילה בין הכיסאות או בחירה במסלול הלא נכון (כמו איחוד תיקים שלא מביא למחיקת החוב אלא רק מנציח אותו). | בחירת מסלול אסטרטגית: אבחון המצב הפיננסי ובחירה בנתיב המהיר ביותר למחיקת החוב – בין אם זה הסדר נושים, חדלות פירעון או מסלול אחר. |
הגנה על דירת המגורים | ניסיון לשמור על קורת הגג של החייב ומשפחתו גם בהליכי פשיטת רגל. | מימוש הדירה: הנאמן ינסה למכור את הבית כדי לכסות חובות. מי שלא נערך משפטית, עלול למצוא את עצמו ברחוב. | מגן הבית: שימוש בכל הכלים המשפטיים (דייר מוגן, פדיון זכויות, הסדר ספציפי) כדי להשאיר את הבית אצלכם ולסגור את החוב בדרכים אחרות. |
להיות חייב בישראל של 2026 זה לא פשע, וזה בטח לא גזר דין מוות לחיים הכלכליים שלכם. להיפך, המדינה הבינה שאי אפשר להשאיר אזרחים כבולים לחובות לנצח, ויצרה מנגנונים שמאפשרים לכם לצאת לדרך חדשה. אבל, וזה אבל גדול, המערכת לא מחלקת מתנות. הנאמנים, כונס הנכסים והנושים יבדקו אתכם בציציות. טעות אחת בדיווח, הסתרה של נכס או זלזול בהליך, ואתם עלולים למצוא את עצמכם מסובכים יותר ממה שהייתם בהתחלה. בליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין, אנחנו לא רק מגישים טפסים. אנחנו בונים לכם אסטרטגיית יציאה. אנחנו נלחמים על גובה ההחזר החודשי, מגנים על הנכסים החיוניים, ומוודאים שביום קבלת ההפטר - אתם באמת בני חורין.
החובות משתלטים על החיים? הגיע הזמן לשים לזה סוף. לחצו כאן לשיחת 'קונסליירי' לבדיקת היתכנות למחיקת חובות עם ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין, או השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם.
הקונסליירי
ותשועה ברוב יועץ
מתלבטים איך לפעול? אל תנחשו.
הקונסליירי - ותשועה ברוב יועץ, מבית ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין.
20 דקות של אסטרטגיה משפטית בשיחת וידאו שיעשו לכם סדר.
חלק ה': 20 שאלות ותשובות מורחבות | כל מה שחששתם לשאול
1. מה קורה אם אני זוכה בלוטו או מקבל ירושה בזמן ההליך?
תשובה: כל נכס שמגיע לידי החייב במהלך ההליך ועד לקבלת ההפטר מוקנה לקופת הנשייה. זה כולל זכייה בפיס, ירושה פתאומית או בונוס חריג בעבודה. הנאמן ישתמש בכספים אלו כדי לפרוע את החובות לנושים. הסתרת ירושה או זכייה היא עבירה פלילית ועילה לביטול מיידי של ההליך.
2. האם הערבים שלי מוגנים כשאני נכנס להליך?
תשובה: לא באופן אוטומטי. צו פתיחת ההליכים מגן על החייב בלבד. הנושים רשאים לפנות לערבים ולדרוש מהם את תשלום החוב. עם זאת החוק החדש מאפשר במקרים מסוימים להחיל את הסדר החוב גם על הערבים אם הם קרובי משפחה או שותפים עסקיים קטנים כדי למנוע קריסה משפחתית כוללת.
3. האם חוב מזונות נמחק בהפטר?
תשובה: בדרך כלל לא. חוב מזונות (ילדים או אישה) נחשב לחוב בדין קדימה ולחוב מוסרי עליון שהחוק אינו מוותר עליו בקלות. החייב יידרש לשלם את מלוא חוב המזונות גם לאחר ההפטר על שאר החובות. רק במקרים נדירים וקיצוניים של חייב מבוגר מאוד או חולה קשה בית המשפט ישקול הפטר גם ממזונות עבר.
4. האם מותר לי לעבור דירה או לחתום על חוזה שכירות חדש?
תשובה: כן. אין איסור על מעבר דירה. עם זאת משכירים רבים דורשים בדיקת רקע ועלולים להירתע מהסטטוס של חדלות פירעון. עורך הדין יכול לספק מכתב הסבר למשכיר המבהיר כי לחייב יש יכולת תשלום שוטפת המאושרת על ידי הנאמן וכי דמי השכירות הם חלק מהוצאות המחיה המוכרות.
5. האם הבוס שלי ידע שאני בהליך?
תשובה: לא בהכרח. אין חובה אקטיבית לדווח למעסיק אלא אם כן אתם עובדים במשרות אמון ספציפיות או בגופים פיננסיים הדורשים סיווג. עם זאת מכיוון ששמו של החייב מופיע במאגרים ציבוריים המעסיק עלול לגלות זאת. ביטול העיקול על המשכורת המתבצע עם קבלת הצו הוא דווקא הקלה שמונעת חיכוך עם המעסיק.
6. מה דינם של נכסי קריפטו (ביטקוין) בהליך?
תשובה: מטבעות דיגיטליים הם נכס לכל דבר ועניין. חובה לדווח עליהם בדו"ח הנכסים. הסתרת ארנק דיגיטלי היא הסתרת נכסים חמורה. הנאמן ידרוש לממש את המטבעות ולהעביר את תמורתם לקופה. הטכנולוגיה אינה מסתור מפני החוק.
7. האם אפשר לקבל הפטר על קנסות תעבורה או חובות למרכז לגביית קנסות?
תשובה: לא. חובות עונשיים כגון קנסות תעבורה, קנסות פליליים או חובות שנוצרו במרמה אינם ברי הפטר. המדינה רואה בהם חלק מהענישה ולא חוב אזרחי רגיל. החייב יצטרך להסדיר אותם בנפרד מול המרכז לגביית קנסות.
8. האם הפנסיה שלי בסכנה?
תשובה: ככלל כספי הפנסיה מוגנים. החוק מבין שהפנסיה היא הביטחון הסוציאלי לעת זקנה. הנאמן אינו יכול לממש את הכספים הצבורים בקרן הפנסיה כל עוד לא הגיע מועד הפרישה. חריג לכך הוא כספים נזילים בקרנות השתלמות שאינן פנסיוניות אשר אותם הנאמן בהחלט יכול לדרוש לממש.
9. מה קורה אם אני לא עומד בתשלום החודשי לנאמן?
תשובה: פיגור בתשלומים הוא "דגל אדום". צבירת חוב לקופת הנשייה היא עילה לביטול ההליך. אם נקלעתם לקושי זמני (פיטורים, מחלה) חובה לפנות מיד באמצעות עורך הדין בבקשה להפחתת התשלום או לפריסה מחודשת. התעלמות מהתשלום תוביל לביטול ההגנה.
10. האם אני יכול לפתוח חשבון בנק משותף עם בת הזוג?
תשובה: זה בעייתי. הבנקים לרוב יסרבו לצרף חייב בהליך לחשבון קיים של בן זוג בריא מחשש לערבוב כספים וסיכונים. מומלץ לנהל חשבונות נפרדים לחלוטין בתקופת ההליך כדי להגן על כספי בן הזוג מפני הנאמן וכדי לשמור על שקיפות מלאה של הוצאות החייב.
11. האם עורך הדין שלי מקבל קדימות בתשלום?
תשובה: שכר טרחת עורך הדין המייצג אתכם בהליך משולם בדרך כלל מראש או מהכספים השוטפים שלכם. הוא אינו נחשב לחוב עבר. עורך הדין הוא הספק החיוני ביותר שלכם בתקופה זו והמשך הייצוג תלוי ביכולתכם לשלם לו. לעיתים ניתן לבקש מהנאמן לאשר תשלום שכ"ט מתוך כספים שהשתחררו.
12. כמה זמן הכתם נשאר ב-BDI (דירוג אשראי)?
תשובה: הרישום על היותכם בהליך חדלות פירעון נשאר במאגרי נתוני האשראי במשך 3 שנים לאחר סיום ההליך וקבלת ההפטר. סה"כ מדובר בכ-7 שנים מתחילת ההליך. בתקופה זו יהיה קשה לקבל הלוואות או משכנתא אך זהו גם זמן לבניית אמון פיננסי מחדש בצורה הדרגתית.
13. האם ניתן לקצר את ההליך?
תשובה: כן. אם לחייב יש אפשרות לגייס סכום כסף משמעותי מצד ג' (קרוב משפחה למשל) ולהציע אותו כ"הצעת הסדר" לנושים בתמורה להפטר מיידי, ניתן לסיים את ההליך תוך חודשים ספורים. הנאמן יעדיף לעיתים "ציפור אחת ביד" (מזומן עכשיו) מאשר תשלומים לאורך שנים.
14. מה קורה אם שכחתי לדווח על חוב מסוים?
תשובה: יש להגיש בקשה דחופה לתיקון רשימת הנושים. השמטה בתום לב ניתנת לתיקון. אולם אם יתברר שהחוב הושמט בכוונה כדי להעדיף נושה מסוים (למשל תשלום לחבר מתחת לשולחן), זוהי העדפת נושים אסורה שעלולה להכשיל את כל ההליך.
15. האם אני חייב להתייצב לחקירה אצל הנאמן?
תשובה: חובה מוחלטת. אי התייצבות לחקירה היא זלזול בהליך ומהווה עילה לביטולו. החקירה היא ההזדמנות שלכם להציג את הצד שלכם ולהראות נכונות לשיתוף פעולה. עורך הדין יכין אתכם לחקירה כדי שתדעו מה צפוי וכיצד לענות בביטחון.
16. האם מותר לי לקבל מתנות כספיות מההורים?
תשובה: כן אך בשקיפות. סיוע מהמשפחה הוא מבורך ועוזר לחייב להשתקם. עם זאת הכספים צריכים להיכנס לחשבון הבנק המדווח ולהופיע בדו"ח הדו-חודשי. אם הסכומים גדולים מאוד הנאמן עלול לדרוש להגדיל את התשלום החודשי לקופה שכן "רמת החיים" של החייב עלתה.
17. האם ניתן לבטל הענקת נכסים שביצעתי לפני ההליך?
תשובה: בהחלט. לנאמן יש סמכות לבטל "הענקות" שביצע החייב עד 10 שנים אחורה. אם העברתם את הדירה על שם האישה או הילדים ללא תמורה כדי להבריח אותה מהנושים, הנאמן יבטל את ההעברה ויחזיר את הדירה למסת הנכסים.
18. האם שכר הטרחה של הנאמן יורד מהכיס שלי?
תשובה: שכר הנאמן משולם מתוך קופת הנשייה, כלומר מהכספים שנצברים מהתשלומים החודשיים וממימוש הנכסים. הוא לא משולם ישירות מהכיס השוטף שלכם. עם זאת ככל ששכר הנאמן גבוה יותר כך נשאר פחות לנושים מה שעלול להשפיע על דרישות התשלום.
19. האם נושה יכול להתנגד להפטר שלי?
תשובה: כן. נושים רשאים להגיש התנגדות להפטר אם יש להם הוכחות שהחייב נהג בחוסר תום לב, הסתיר נכסים או יצר את החובות במרמה. הדיון בהתנגדות מתקיים בבית המשפט ועורך הדין שלכם יצטרך להדוף את הטענות ולהוכיח שמגיע לחייב הזדמנות שנייה.
20. מה קורה אם אני נכנס לחדלות פירעון בפעם השנייה?
תשובה: החוק מחמיר מאוד עם "חייבים סדרתיים". מי שקיבל הפטר ושוב צבר חובות יתקשה מאוד לקבל הגנה פעם נוספת. תקופת ההמתנה בין הליכים היא ארוכה והדרישות מהחייב יהיו נוקשות הרבה יותר כולל תקופת תשלומים ארוכה יותר של 4 או 5 שנים.
סיכום: בירור זכויות והגנה משפטית | המפתח לחופש
סיכום הביניים הזה נועד להראות לכם דבר אחד פשוט. הליך חדלות פירעון הוא לא "סוף העולם" אלא תחילתו של עולם חדש וטוב יותר. זהו הליך מובנה, חוקי ומסודר שנועד להוציא אתכם מהבוץ ולתת לכם אוויר לנשימה. נכון, הדרך רצופה באתגרים בירוקרטיים, בחקירות ובמגבלות לא נעימות על חיי היום-יום. אולם המחיר הזה בטל בשישים לעומת התמורה האדירה שהיא מחיקת חובות של מיליונים ויציאה לדרך נקייה ללא נושים הדופקים בדלת.
ההבדל בין חייב ששורד את ההליך ומקבל הפטר לבין חייב שנזרק ממנו בבושת פנים טמון כמעט תמיד בליווי המקצועי. עורך הדין הוא המגן האנושי שלכם מול הנאמן, הוא האסטרטג מול הנושים והוא הפסיכולוג ברגעי המשבר. אל תנסו לנווט את הספינה הזו לבד במים הסוערים.
ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין | המומחים לשיקום כלכלי
ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין הוא משרד מוביל בתחום חדלות הפירעון וההוצאה לפועל. אנו מלווים מאות משפחות ועסקים בתהליך היציאה מהחובות בהצלחה מוכחת. הגישה שלנו היא הוליסטית. אנו לא רואים רק את התיק המשפטי אלא את האדם והמשפחה שמאחוריו.
אנו מכירים את כל הניואנסים של החוק החדש, את הגישה של הממונים השונים ואת הטקטיקות של הנאמנים. אנו נילחם על הבית שלכם, נצמצם את התשלום החודשי למינימום האפשרי ונוודא שתגיעו להפטר המיוחל בראש מורם ובמהירות המרבית.
החובות חונקים? הגיע הזמן לפתוח דף חדש
אל תחכו למחר ואל תתנו לריביות להמשיך לתפוח. צרו קשר עוד היום עם משרד עו"ד ליעוז בלסיאנו לפגישת ייעוץ דיסקרטית ומקצועית. בואו נבנה יחד את תוכנית היציאה שלכם לחופש כלכלי.
ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין, מחזירים לכם את השליטה בחיים.
משרדנו מלווה חייבים וזוכים בהליכי חדלות פירעון והוצאה לפועל בהצלחה רבה כבר למעלה מעשור, ואנו מתמחים בכל סוגיות חדלות הפירעון ובהוצאה לפועל. אנו נסייע לך להבין את זכויותיך המלאות, נבחן את מצבך הכלכלי ונוודא שאתה מקבל את ההגנה המשפטית המגיעה לך. פנייה מקצועית ומהירה יכולה לחסוך לך כסף רב ולהגן על עתידך הכלכלי. צרו קשר עוד היום כדי לוודא שזכויותיכם מוגנות.
צוות חדלות פירעון והוצאה לפועל | ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין
הקונסליירי
ותשועה ברוב יועץ
מתלבטים איך לפעול? אל תנחשו.
הקונסליירי - ותשועה ברוב יועץ, מבית ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין.
20 דקות של אסטרטגיה משפטית בשיחת וידאו שיעשו לכם סדר.
תגובות