חדלות פירעון 2026: הסוף לחובות? המדריך לפתיחת דף חדש ומחיקת חובות בהוצאה לפועל

השמש עוד תזרח, יש אור באפלה ויש פתרון למצב | הכירו את הליך חדלות פרעון | ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין

מבוא: להפוך את המשבר להזדמנות

להיות בחובות זו תחושה של מחנק. הטלפונים מהבנק לא מפסיקים, המכתבים מההוצאה לפועל נערמים, והפחד מדפיקה בדלת משתק את חיי היום-יום. במשך שנים, המונח "פשיטת רגל" נשמע כמו גזר דין מוות, אות קין חברתי וכלכלי שאי אפשר להשתחרר ממנו. אבל אנחנו נמצאים בשנת 2026, והמציאות השתנתה מקצה לקצה. מדינת ישראל הבינה שאדם שנקלע לחובות הוא לא עבריין שצריך להעניש אותו, אלא אדם שנקלע ל"תאונה כלכלית" וזקוק לעזרה כדי לקום על הרגליים. החוק החדש, שנכנס לחיינו בסערה ופועל כיום במלוא העוצמה, שינה את כללי המשחק: המטרה היא כבר לא לרדוף את החייב, אלא לשקם אותו.

במקום הליכים שנמשכים עשור, היום יש מסלול ברור, תחום בזמן, שבסופו מחכה "הפטר", מחיקת חובות ופתיחת דף נקי. המדריך שלפניכם הוא המקיף ביותר שנכתב בתחום, והוא נועד לתת לכם את הידע, הכלים והביטחון לצאת מהבור.

מאמר מקיף זה מבית ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין - מומחים בחדלות פירעון והוצאה לפועל, בא לעשות לכם סדר.

הקונסליירי

ותשועה ברוב יועץ

---

מתלבטים איך לפעול? אל תנחשו.

הקונסליירי - ותשועה ברוב יועץ, מבית ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין.

20 דקות של אסטרטגיה משפטית בשיחת וידאו שיעשו לכם סדר.

לתיאום קונסליירי

חלק א': החוק החדש | מתפיסת "עונש" לתפיסת "שיקום"

1. מה השתנה? המהפכה של חוק חדלות פירעון

עד לפני מספר שנים, מערכת המשפט ראתה בחייב אדם שצריך להצר את צעדיו. הנושים היו במרכז, והחייב היה רק אמצעי לגבייה. חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי הפך את היוצרות. הנחת היסוד של החוק כיום היא שחובות נוצרים פעמים רבות מנסיבות חיים כואבות: עסק שקרס, גירושין מורכבים, פיטורים או מחלה. המחוקק קבע כי האינטרס של כולנו, של המדינה, של החברה ואפילו של הנושים, הוא שהחייב יחזור כמה שיותר מהר למעגל העבודה והיצירה, ולא יישאר בשוליים כנטל על הרווחה. המשמעות הפרקטית: ההליך קצר יותר, ברור יותר, ומטרתו הסופית היא אחת, להביא אתכם ליום שבו אתם לא חייבים שקל לאף אחד.

המהפכה התפיסתית | מה השתנה?

🛑 העולם הישן (פשיטת רגל)	✅ העולם החדש (חדלות פירעון 2026)
המטרה: הענשת החייב וגביית חובות בכל מחיר.	המטרה: שיקום כלכלי של החייב והחזרתו למעגל העבודה.
הזמן: הליכים נמשכו לעיתים 10 שנים ויותר.	הזמן: הליך קצוב בזמן (כ-4 שנים בממוצע עד להפטר).
הסטיגמה: "פושט רגל" – אות קין חברתי.	הגישה: "חדל פירעון" – תאונה כלכלית שניתנת לתיקון.
הוודאות: חוסר ודאות מוחלט מתי זה ייגמר.	הוודאות: תוכנית פירעון ברורה עם תאריך סיום ידוע מראש.

2. מתי אדם נחשב "חדל פירעון"?

לא צריך לחכות שהבנק יחזיר צ'קים כדי להבין שיש בעיה. החוק מגדיר שני מצבים שבהם אדם נחשב לחדל פירעון, ושבהם מומלץ לפנות לייעוץ משפטי מיד:

1. חוסר יכולת תזרימית: זהו המצב הנפוץ ביותר. הגיעה ה-10 לחודש, ואין לכם כסף לשלם את המשכנתא, את האשראי או את הספקים. גם אם יש לכם דירה ששווה כסף, אם אין לכם נזילות לשלם את החובות היום – אתם בחדלות פירעון.

2. חוסר יכולת מאזנית: מצב שבו סך כל החובות שלכם (כולל הלוואות עתידיות) גדול יותר מסך כל הנכסים שלכם. זהו "בור" שאי אפשר לצאת ממנו ללא התערבות חיצונית. חשוב להבין: הכניסה להליך היא בדרך כלל יוזמה של החייב עצמו, שמחליט לעצור את כדור השלג לפני שהוא מתרסק.

3. שני מסלולים נפרדים: איפה מתנהל התיק שלכם?

כדי לייעל את המערכת ולמנוע סחבת, החוק החדש (נכון ל-2026) מפצל את הטיפול בחייבים לשתי ערכאות נפרדות, בהתאם לגובה החוב:

• מסלול לחובות נמוכים (עד כ-166,627 ש"ח): חייבים שסך חובותיהם נמוך מהתקרה (הסכום מתעדכן מדי שנה לפי המדד), לא צריכים להגיע לבית המשפט. ההליך שלהם מתנהל כולו בלשכת הוצאה לפועל, מול רשם ייעודי לחדלות פירעון. זהו הליך מנהלי יותר, מהיר ופחות מאיים, שנועד לתת פתרון יעיל לחובות "קטנים" יחסית.

• מסלול לחובות גבוהים (מעל הסכום הקובע): חייבים עם חובות גבוהים יותר (בעלי עסקים שקרסו, משפחות עם משכנתאות וחובות כבדים), מגיעים לבית משפט השלום. בבית המשפט פועלות מחלקות ייעודיות לחדלות פירעון, עם שופטים המתמחים בשיקום כלכלי. כאן הפיקוח הדוק יותר, אך גם הכלים לפתרון בעיות מורכבות (כמו הצלת דירת מגורים) משוכללים יותר.

לאן אני שייך? מסלולי הטיפול

📉 מסלול חובות נמוכים	📈 מסלול חובות גבוהים
גובה החוב: עד כ-166,627 ש"ח.	גובה החוב: מעל כ-166,627 ש"ח.
הערכאה: רשם ההוצאה לפועל (לשכה ייעודית).	הערכאה: בית משפט השלום (מחלקה לחדלות פירעון).
האופי: הליך מנהלי, מהיר, לרוב ללא דיונים פרונטליים.	האופי: הליך משפטי מלא, בפיקוח "הממונה" ושופט.
המתאים ל: שכירים, אנשים פרטיים עם חובות קטנים.	המתאים ל: בעלי עסקים שקרסו, חובות מורכבים, בעלי נכסים.

4. השחקן החדש במגרש: "הממונה"

בעבר כולם הכירו את "הכונס הרשמי" (הכנ"ר). תשכחו מהשם הזה. כיום הגוף הממשלתי שמנהל את ההליך נקרא "הממונה על הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי". שינוי השם מעיד על המהות: הממונה הוא לא רק גובה כספים. הוא הגוף שאחראי לתפור לחייב את "חליפת השיקום" האישית שלו. יחד עם עורך דין פרטי שממונה כ"נאמן" בתיק, הממונה בודק את היכולת הכלכלית האמיתית של החייב וממליץ לבית המשפט כמה עליו לשלם ובאילו תנאים יקבל את ההפטר. התנהלות נכונה ושקופה מול הממונה היא המפתח להצלחת ההליך.

5. כרטיס הכניסה להליך: תום לב

עם כל הרצון הטוב של המדינה לעזור, יש קו אדום אחד ברור: תום לב. החוק נועד לאנשים שקרסו, לא לנוכלים שמנסים להתחמק מתשלום. כדי לקבל את הגנת המדינה, עליכם להוכיח שני דברים:

1. שהחובות נוצרו בתום לב: לא כתוצאה מהימורים, הונאה, עוקץ מתוכנן או זלזול בוטה בחוק. כישלון עסקי או טעות בשיקול דעת, זה בסדר. רמאות, לא.

2. שאתם מתנהלים בתום לב בהליך: מרגע שנכנסתם להליך, אתם חייבים להיות "ספר פתוח". הסתרת נכסים, עבודה "בשחור", או יצירת חובות חדשים בזמן ההליך, כל אלו יובילו לביטול ההליך ולזריקת החייב חזרה לידי הנושים ללא הגנה.

תקציר קטן :פשיטת רגל מול חדלות פירעון (2026): מה באמת קורה לחייבים?

הפחד הגדול (המיתוס)	המציאות בחוק החדש (שיקום כלכלי)	היתרון בליווי משרדנו
"יקחו לי את הבית ואזרק לרחוב"	החוק כולל הגנות דרמטיות על דירת המגורים. במקרים רבים ניתן להגיע להסדר חוב מבלי למכור את הבית, או לקבל דיור חלופי.	אנו נלחמים על הבית שלכם ובוחנים הסדרי חוב יצירתיים מול הנושים לפני ויתור על נכסים.
"אני אשלם את החוב כל החיים"	לא נכון. ההליך מוגבל בזמן (לרוב 3-4 שנים בלבד). בסיום התקופה, היתרה נמחקת (הפטר חלוט).	אנו פועלים לקביעת צו תשלומים חודשי נמוך שמותאם ליכולת הכלכלית שלכם.
"המעקלים ימשיכו לדפוק בדלת"	ברגע שניתן "צו פתיחת הליכים" – הכל נעצר. אין עיקולים, אין טלפונים, אין הוצאה לפועל. שקט מוחלט.	הגשת הבקשה נעשית במהירות הבזק כדי להשיג לכם את "כיפת הברזל" המשפטית (עיכוב הליכים) מיידית.
"החשבון בנק שלי יישאר חסום"	לאחר קבלת הצו, ניתן לפתוח חשבון בנק חדש (ביתרת זכות) ולהתנהל בצורה מכובדת עם כרטיס דביט.	אנו מנחים אתכם כיצד לפתוח את החשבון ולוודא שהבנק מכבד את ההוראות ולא מערים קשיים.

אל תתמודדו עם הבנקים לבד. הגיע הזמן לעצור את כדור השלג.

חובות הם לא סוף העולם, הם בעיה משפטית פתירה. רבים מהלקוחות שמגיעים למשרדנו מתארים תחושת מחנק: טלפונים מנושים, מכתבי התראה מעורכי דין, וחשש מתמיד מדפיקה בדלת. הטעות הגדולה ביותר היא להתעלם. החובות לא ייעלמו מעצמם | הם רק יתפחו עם ריביות הוצאה לפועל דרקוניות.

החוק החדש (2026) נותן לכם חבל הצלה. המדינה מכירה בכך שאנשים נקלעים לקשיים, ומאפשרת לכם לפתוח דף חדש. אבל כדי לצאת מזה במינימום נזק וזמן, אתם צריכים אסטרטגיה. האם נכון להגיש בקשה לחדלות פירעון? או שאולי עדיף להגיע להסדר חוב שקט מול הנושים (הסדר נושים מופחת) מבלי להגיע לבית המשפט?

במשרד עורכי דין ליעוז בלסיאנו, אנחנו הופכים להיות המגן שלכם. מהרגע שאנחנו נכנסים לתמונה, הנושים מדברים איתנו – לא איתכם. אנחנו נפעל לעצור את המרוץ המטורף, נגן על הזכויות והנכסים שלכם ככל שמתיר החוק, ונוביל אתכם בבטחה אל עבר ההפטר והחירות הכלכלית.

אל תחכו לעיקול הבא. צרו קשר לשיחת ייעוץ דיסקרטית, ובואו נסלול את הדרך לעתיד נקי מחובות.

שיקום כלכלי: סיוע לחייב לחזור למסלול כלכלי תקין ומוגן, לאחר מחיקת החובות | ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין

חלק ב': לצאת מהמצור | הצעדים הראשונים לחופש

6. הבקשה: לא סתם טופס, אלא כתב הגנה משפטי

הצעד הראשון בהליך הוא הגשת "בקשה לקבלת צו לפתיחת הליכים". רבים טועים לחשוב שמדובר בטופס בירוקרטי פשוט שבו ממלאים כמה מספרים. זוהי טעות קריטית. הבקשה הזו היא המסמך החשוב ביותר בתיק, והיא זו שתקבע את "הטון" מול הממונה והנאמן. הלב של הבקשה הוא "תצהיר ההסתבכות". זהו הסיפור שלכם. עליכם להסביר, בצורה משפטית, כנה ומגובה באסמכתאות, איך הגעתם למצב הזה.

• האם זה היה גירושין קשה שמוטט אתכם כלכלית?

• האם עסק שניהלתם בתום לב קרס בגלל מצב ביטחוני או מגפה?

• האם נפלתם קורבן לעוקץ? ניסוח נכון של תצהיר ההסתבכות על ידי עורך דין מיומן הוא ההבדל בין חייב שנתפס כ"מסכן שצריך לעזור לו" לבין חייב שנתפס כ"רשלן או נצלן". בנוסף, הבקשה דורשת פירוט כירורגי של כל הנכסים והחובות. השמטת פרט (כמו קופת גמל קטנה או קרקע בירושה) נחשבת לעבירה פלילית של הסתרת נכסים ועלולה להוביל לביטול ההליך כולו.

7. "כיפת הברזל" של החייב: צו פתיחת הליכים ועיכוב הליכים

לאחר הגשת הבקשה ובדיקתה הטכנית (לרוב תוך 30 יום), ניתן "צו לפתיחת הליכים" (בעבר נקרא "צו כינוס"). זהו רגע מכונן. ברגע שהצו נחתם, יורדת על החייב "כיפת ברזל" משפטית המכונה עיכוב הליכים. המשמעות המיידית והדרמטית בשנת 2026:

• הקפאת מצב מוחלטת: כל תיקי ההוצאה לפועל מוקפאים. הנושים לא יכולים לפעול נגדכם יותר בנפרד.

• ביטול עיקולים שוטפים: העיקול על המשכורת מבוטל (המעסיק מעביר את השכר המלא לחשבון הבנק). העיקול על העובר-ושב בבנק מוסר (לחשבון ביתרת זכות).

• הפסקת הטרדות: אסור לנושים להתקשר, לשלוח מכתבי התראה או לאיים. כל דרישת חוב חייבת לעבור אך ורק דרך הנאמן והממונה. השקט הנפשי שמתקבל בשלב זה הוא קריטי. הוא מאפשר לחייב לחזור לנשום, לעבוד ולהתפרנס, בידיעה שמה שהוא מרוויח נכנס אליו לחשבון (בניכוי התשלום החודשי שנקבע), ולא נבלע בבור של ריביות בהוצאה לפועל.

אפקט "כיפת הברזל" | מה קורה ברגע מתן הצו?

❌ המצב לפני הצו (הכאוס)	✅ המצב אחרי הצו (השקט)
משכורת: מעוקלת (המעסיק מעביר כסף להוצל"פ).	משכורת: משוחררת (הכסף נכנס לחשבון הבנק שלכם).
חשבון בנק: מעוקל, כרטיסים נבלעים, צ'קים חוזרים.	חשבון בנק: העיקול מוסר, החשבון פעיל (ביתרת זכות), ניתן לקבל דביט.
נושים: טלפונים, איומים, מכתבי התראה, דפיקות בדלת.	נושים: הקפאה מוחלטת. אסור להם ליצור קשר ישיר.
ריבית: החוב תופח בריביות פיגורים רצחניות.	ריבית: עצירת המרוץ. גובה החוב "מוקפא" ליום מתן הצו.

8. תקופת הביניים: המבחן הגדול (9-11 חודשים)

מרגע מתן הצו ועד לדיון בבית המשפט שיקבע את תוכנית השיקום, החייב נמצא ב"תקופת ביניים". זוהי תקופת מבחן שבה המערכת בוחנת את הרצינות שלכם. בתקופה זו חלות על החייב שלוש חובות ברזל שאסור להפר:

1. צו תשלומים חודשי: תשלום סכום קבוע (למשל 500 או 1,500 ש"ח) לקופת הממונה בכל חודש. הסכום נקבע לפי מבחן הכנסות מול הוצאות מחייה בסיסיות.

2. חובת הדיווח (דו"ח דו-חודשי): פעם בחודשיים, החייב חייב להגיש דו"ח מפורט (היום זה נעשה דיגיטלית) הכולל את כל ההכנסות של התא המשפחתי ואת כל ההוצאות, בצירוף אסמכתאות (תלושי שכר, חשבונות חשמל, קבלות). מטרת הדו"ח היא להראות שקיפות ולהוכיח שהחייב לא חי חיי מותרות בזמן שהוא בחובות.

3. התייצבות לבירורים: החייב חייב לשתף פעולה עם הנאמן ולהגיע לכל חקירה או בירור שיידרש.

9. ההגבלות האוטומטיות: המחיר של ההגנה

חשוב לדעת: ההגנה המשפטית מגיעה עם תג מחיר. מרגע הכניסה להליך, מוטלות על החייב ארבע הגבלות אוטומטיות שנועדו למנוע יצירת חובות חדשים:

• עיכוב יציאה מהארץ: הדרכון נחסם. (ניתן לבטל במקרים חריגים מאוד ובכפוף לערבויות, אך ברירת המחדל היא איסור יציאה).

• לקוח מוגבל בבנק: החשבון הופך למוגבל. אי אפשר להשתמש בצ'קים ואי אפשר להיכנס למינוס (אוברדרפט). מתנהלים רק בפלוס.

• כרטיסי אשראי: ככלל, אסור להחזיק כרטיסי אשראי. עם זאת, החוק החדש מאפשר במקרים מסוימים קבלת כרטיס אשראי מסוג "דביט" (חיוב מיידי) בהוראת הנאמן, כדי לאפשר קיום בסיסי בעולם דיגיטלי.

• איסור ייסוד תאגיד: חייב אינו יכול להקים חברה בע"מ או להיות בעל עניין בה ללא אישור מיוחד מבית המשפט.

10. הנאמן: השוטר, השופט והמוציא לפועל

עם מתן צו פתיחת ההליכים, בית המשפט ממנה נאמן. הנאמן הוא עורך דין פרטי, אך יש לו סמכויות של קצין בית משפט. הוא הדמות החשובה ביותר בחייכם בשנה הקרובה. תפקידו של הנאמן כפול: מצד אחד, הוא בודק את תביעות החוב של הנושים ומגן עליכם מפני דרישות מנופחות. מצד שני, הוא ה"בלש" שבודק אתכם. הוא יבדוק את חשבונות הבנק אחורה, יחפש העברות כספים חשודות, יזמן אתכם לחקירה במשרדו, וינסה להבין האם יש לכם נכסים מוחבאים או פוטנציאל השתכרות לא ממומש. כלל אצבע: עם הנאמן לא רבים. משתפים פעולה. נאמן שמתרשם שהחייב אמין וכן, ימליץ לבית המשפט על תוכנית פירעון מקלה. נאמן שמרגיש שמסתירים ממנו מידע, יהפוך את התיק לסיוט ועלול להמליץ על ביטול ההליך.

אדם נחשב לחדל פירעון כאשר הוא אינו מסוגל לעמוד בתשלום חובותיו | ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין

חלק ג': התוכנית הכלכלית | כמה משלמים ומה קורה לבית?

11. רגע האמת: הדיון בתוכנית לשיקום כלכלי

לאחר כתשעה חודשים של התנהלות ב"תקופת הביניים" (תשלומים ודיווחים), מגיע השלב המכריע: הדיון בבית המשפט. לקראת הדיון, הנאמן והממונה מגישים לבית המשפט דו"ח מסכם ("תוכנית לשיקום כלכלי"). בדו"ח זה הם מנתחים את התנהלות החייב, את נכסיו ואת יכולת ההשתכרות שלו, וממליצים לשופט כיצד לסיים את התיק. בדיון זה נקבע גורלכם לשנים הקרובות. השופט יחליט על אחד משלושה מסלולים:

1. הפטר לאלתר (מיידי): במקרים שבהם לחייב אין נכסים, כושר ההשתכרות שלו נמוך מאוד (נכות, גיל מבוגר, העדר השכלה) ואין תועלת בהמשך גבייה, בית המשפט מוחק את החובות במקום ומשחרר את החייב לדרכו.

2. תוכנית תשלומים (ברירת המחדל): קביעת סכום חודשי שעל החייב לשלם לקופת הנושים למשך תקופה קצובה (בדרך כלל 36 חודשים נוספים).

3. ביטול ההליך: אם התגלה חוסר תום לב קיצוני (הסתרת נכסים, יצירת חובות חדשים), השופט יבטל את ההגנה ויזרוק את החייב חזרה ל"ג'ונגל" של ההוצאה לפועל.

12. הנוסחה: איך מחשבים כמה אשלם בחודש?

אחד החידושים הגדולים בחוק הוא המעבר משיקול דעת שרירותי לנוסחה מתמטית ברורה יותר, שנועדה להבטיח לחייב "דמי מחיה בכבוד". החישוב מתבצע כך: [כושר ההשתכרות של התא המשפחתי] פחות [הוצאות מחיה בסיסיות] = התשלום החודשי.

שימו לב למונח "כושר השתכרות". בית המשפט לא מסתכל רק על כמה אתם מרוויחים בפועל בתלוש, אלא על כמה אתם מסוגלים להרוויח. אם אתה מהנדס תוכנה שעובד כשליח פיצה ומרוויח מינימום, בית המשפט "יזקוף" לך הכנסה רעיונית גבוהה יותר וידרוש תשלום בהתאם לפוטנציאל שלך. מנגד, החוק מגדיר סכום למחייה בכבוד שבו אסור לגעת. בשנת 2026, הסכומים הללו התעדכנו, והם לוקחים בחשבון שכר דירה, מזון, חינוך ובריאות. אם ההכנסה שלכם נמוכה מסכום המחיה הבסיסי, התשלום החודשי יהיה אפס (או סמלי בלבד).

13. דירת המגורים: המבצר האחרון

הפחד הגדול ביותר של כל חייב הוא: "האם יזרקו אותי ואת הילדים מהבית?". התשובה מורכבת, אך החוק החדש מעניק הגנות משמעותיות. הכלל הוא שנכסי החייב מיועדים לפירעון חובותיו, ודירה היא הנכס היקר ביותר. עם זאת, מכירת דירת מגורים היא צעד דרסטי ("נשק יום הדין") שבית המשפט לא ממהר לאשר. כדי למכור את הבית, הנאמן חייב להוכיח לבית המשפט שתי טענות מצטברות:

1. תועלת כלכלית: שמכירת הבית תכניס סכום משמעותי לקופה (אחרי קיזוז המשכנתא, המיסים והוצאות המכירה). אם הדירה "ממונפת" במשכנתא גבוהה ויישאר מעט מאוד כסף, בית המשפט לא יאשר את המכירה.

2. דיור חלוף: החוק קובע שאסור לפנות חייב ומשפחתו מבלי לדאוג להם לקורת גג חלופית. בדרך כלל, הנאמן יצטרך לשלם לחייב (מתוך כספי המכירה) סכום השווה לשכר דירה למשך כ-4 שנים (ולעיתים לכל החיים אם מדובר באנשים מבוגרים או חולים). האסטרטגיה שלנו: במקרים רבים, אנו מגיעים להסדר "פדיון הזכויות". במקום למכור את הבית לזרים, בן הזוג השני או קרוב משפחה "קונה" את החלק של החייב מהנאמן במחיר מופחת, וכך הבית נשאר במשפחה.

הקונסליירי

ותשועה ברוב יועץ

---

מתלבטים איך לפעול? אל תנחשו.

הקונסליירי - ותשועה ברוב יועץ, מבית ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין.

20 דקות של אסטרטגיה משפטית בשיחת וידאו שיעשו לכם סדר.

לתיאום קונסליירי

14. הפנסיה וקרן ההשתלמות: מה מוגן ומה בסכנה?

החוק עושה הבחנה ברורה בין כספים המיועדים לזקנה לבין כספים נזילים.

• כספי פנסיה (קצבה): מוגנים כמעט לחלוטין. המחוקק מבין שאם ניקח לחייב את הפנסיה היום, הוא יהפוך לנטל על הביטוח הלאומי מחר. לכן, הנאמן לא יכול לגעת בכספי הפנסיה כל עוד לא הגיע מועד הפרישה, וגם אז ההגנה חזקה מאוד.

• קרן השתלמות וכספים נזילים: כאן הסיפור שונה. קרן השתלמות נזילה (שעברו 6 שנים לפתיחתה) נחשבת ל"קופה שבירה". הנאמן רשאי, ולעיתים קרובות דורש, לפדות את הכספים הללו ולהעבירם לנושים כתנאי להפטר. טיפ של מקצוענים: לעיתים אנו מציעים לנאמן "עסקה": החייב יוותר על קרן ההשתלמות, ובתמורה הנאמן יוותר על תביעות לגבי הרכב או תכשיטים, או יקצר את תקופת התשלומים.

15. ירושות וזכיות: ה"מתנה" שהופכת לנטל

מה קורה אם במהלך הליך חדלות הפירעון (שיכול להימשך 3-4 שנים) החייב זוכה בלוטו או יורש כספים מקרוב משפחה שנפטר? החוק ברור ואכזרי בעניין זה: כל נכס שמגיע לידי החייב במהלך ההליך מוקנה לקופת הנושים. ירושה שהתקבלה לפני מתן ההפטר הסופי לא תגיע לידי החייב, אלא תלך ישירות לכיסוי החובות. הנאמן ייכנס בנעלי החייב כיורש ויממש את החלק שלו בעיזבון. לכן, אם צפויה ירושה משמעותית, לעיתים האסטרטגיה הנכונה היא לנסות להגיע ל"הסדר נושים" מהיר מחוץ להליך, או לבחון את מועד הכניסה להליך בזהירות רבה. הסתרה של ירושה היא עבירה פלילית חמורה שתוביל לביטול ההליך ולתביעות אישיות.

16. חובות שאינם נמחקים: החריגים להפטר

חשוב לתאם ציפיות. בסוף ההליך, החייב מקבל "צו הפטר" שמוחק את חובותיו. אבל, ישנם חובות שיש להם "חסינות" והם ישרדו גם את ההפטר:

1. חוב מזונות: חוב עבר למזונות ילדים או אישה לא נמחק (אלא במקרים נדירים וחריגים מאוד). החייב יצטרך להמשיך לשלם אותו גם אחרי שכל שאר החובות נמחקו.

2. קנסות ועונשים: דוחות משטרה, דוחות חניה, קנסות מנהליים או פיצויים שנפסקו בהליך פלילי, כל אלה הם עונשים, והמדינה לא מוחלת על עונשים בהליך אזרחי.

3. חובות שנוצרו במרמה: אם בית משפט קבע שחוב מסוים נוצר כתוצאה מגניבה, הונאה או מרמה, החוב הזה לא יימחק. המוסר מחייב ש"החוטא לא ייצא נשכר".

הכרטיס חוזר לאופנה

חלק ד': המסלול המהיר | חובות נמוכים בהוצאה לפועל

17. לא כל חוב מגיע לבית המשפט

המחוקק הבין שאין היגיון להעמיס על בתי המשפט תיקים שבהם סך החובות הוא "קטן" יחסית (במונחי מאקרו). לכן, בשנת 2026, חייב שסך חובותיו נמוך מ-166,627.31 ש"ח (הסכום מתעדכן שנתית לפי המדד), לא יראה שופט. ההליך שלו מתנהל כולו בלשכת הוצאה לפועל, בפני רשם ייעודי לענייני חדלות פירעון. היתרונות במסלול זה:

• מהירות: ההליך בירוקרטי יותר ופחות "טקסי". אין דיונים ארוכים באולם בית משפט. הכל מתנהל לרוב בהתכתבות או בדיון קצר וממוקד בלשכת הרשם.

• עלויות: האגרות נמוכות יותר, וההליך נגיש יותר.

• התוצאה זהה: הפטר שניתן על ידי רשם הוצאה לפועל הוא בעל תוקף משפטי זהה לחלוטין להפטר שניתן על ידי שופט בית משפט שלום. הוא מוחק את החובות ופותח דף חדש.

18. הדיון בפני הרשם: קצר ולעניין

במסלול זה, הרשם משמש גם כגורם השיפוטי וגם כגורם המנהל. הוא ממנה "נאמן" (לרוב עורך דין מרשימת הנאמנים) שיבדוק את יכולת החייב. לאחר תקופת תשלומים (בדרך כלל כ-9 חודשים עד שנה), מתקיים דיון מסכם בפני הרשם. אם החייב עמד בתשלומים החודשיים, הגיש דו"חות בזמן ולא צבר חובות חדשים, הרשם ייתן צו לשיקום כלכלי (תוכנית פירעון) או אפילו הפטר לאלתר אם לחייב אין יכולת תשלום כלל. הסכנה במסלול: דווקא בגלל שההליך נראה "פשוט", חייבים רבים מגיעים אליו שאננים, ללא ייצוג, ונופלים בטעויות של חוסר תום לב (כמו הסתרת מידע) שגורמות לרשם לזרוק אותם מההליך ולפתוח מחדש את תיקי ההוצאה לפועל עם כל הסנקציות.

חלק ה': כשהעסק קורס | חדלות פירעון של חברות

19. ההבדל הקריטי: "עוסק מורשה" מול "חברה בע"מ"

זו הטעות הנפוצה ביותר בקרב בעלי עסקים.

• עוסק מורשה (עצמאי): אין הפרדה משפטית בינך לבין העסק. אם העסק חייב כסף, אתה חייב כסף. הליך חדלות הפירעון שלך הוא הליך של "יחיד" (כפי שתיארנו עד כה), וכל הנכסים האישיים שלך (בית, רכב) עומדים בסיכון.

• חברה בע"מ: החברה היא אישיות משפטית נפרדת ("המסך המשפטי"). אם החברה חייבת מיליונים, באופן עקרוני, אתה כבעלים לא חייב כלום. הנושים יכולים לקחת את ציוד החברה, את המלאי ואת כספי החברה, אבל לא את הבית הפרטי שלך. אבל... (וכאן מגיע ה"אבל" הגדול בסעיף הבא).

סכנות לעסק | יחיד מול חברה

🏢 סוג העסק	🏠 הסיכון לבית ולרכוש הפרטי
עוסק מורשה / פטור	סיכון מלא (100%). אין הפרדה. חוב של העסק הוא חוב אישי שלכם. הנושים יכולים לקחת את הבית, הרכב והחסכונות האישיים.
חברה בע"מ (ללא ערבות אישית)	אין סיכון. החברה היא ישות נפרדת. אם היא קורסת, הנושים לוקחים את ציוד החברה בלבד. הבית שלכם מוגן.
חברה בע"מ (עם ערבות אישית)	סיכון גבוה. ברגע שחתמתם ערבות אישית בבנק, "חיררתם" את ההגנה. הבנק יתבע אתכם אישית על חובות החברה.

20. מלכודת "הערבות האישית"

במציאות הישראלית של 2026, כמעט אף בנק או ספק גדול לא נותן אשראי לחברה קטנה או בינונית בלי שהבעלים יחתום על ערבות אישית. ברגע שחתמת על ערבות אישית, "ניקבת" את מסך ההתאגדות במו ידיך. כשהחברה קורסת, הבנק מפעיל את הערבות האישית ותובע אותך אישית. במצב כזה, אנו מנהלים שני הליכים במקביל:

1. הליך פירוק לחברה: מול בית המשפט המחוזי. מטרתו לסגור את החברה, למכור את הציוד ולפטר את העובדים בצורה מסודרת (כדי שיקבלו פיצויים מביטוח לאומי).

2. הליך חדלות פירעון לבעלים (יחיד): מול בית משפט השלום. מטרתו להגן עליך מפני הערבויות שחתמת עליהן, ולמחוק את החובות האישיים שנוצרו בגלל קריסת החברה. הסנכרון בין שני ההליכים הוא קריטי. טעות באחד מהם יכולה לחשוף את הבעלים לתביעות ענק.

21. פירוק או הבראה?

כאשר חברה נקלעת לקשיים, החוק מציע שתי דרכים:

1. פירוק (Liquidation): סוף הדרך. ממנים מפרק שתפקידו למכור את כל נכסי החברה ("חיסול מלאי", מכירת מכונות, נדל"ן), לשלם לנושים מה שאפשר, ולמחוק את החברה מרשם החברות. זהו מוות משפטי של העסק.

2. הבראה / הקפאת הליכים (Rehabilitation): אם לחברה יש עדיין פעילות בריאה, לקוחות ופוטנציאל, אבל היא נחנקת מחובות עבר, ניתן לבקש "צו לפתיחת הליכים לשם הפעלת החברה ושיקומה". במצב זה, בית המשפט נותן צו הקפאת הליכים. הנושים לא יכולים לפרק את החברה לתקופה קצובה. ממנים "נאמן מפעיל" שתפקידו לייעל את החברה, לפטר עובדים מיותרים, להגיע להסדר חוב ("תספורת") עם הנושים, ולהחזיר את החברה לפסים רווחיים. חברות ענק בישראל (רשתות אופנה, חברות בנייה) ניצלו בזכות הליך זה.

22. הרמת מסך: מתי נוגעים בכיס של הבעלים?

גם אם לא חתמתם על ערבות אישית, אתם לא חסינים ב-100%. אם הנאמן של החברה יגלה שהקריסה נבעה ממעשי מרמה, גניבת כספים מהחברה לכיס הפרטי, או ניהול ברשלנות פושעת (למשל: הזמנת סחורה כשידעתם שאין סיכוי לשלם עליה), הוא יבקש מבית המשפט לבצע "הרמת מסך" או להטיל "אחריות אישית" על הדירקטורים ובעלי המניות. במצב כזה, בית המשפט יחייב את הבעלים לשלם את חובות החברה מכיסו הפרטי, כאילו לא הייתה חברה בע"מ מעולם. הגנה מפני תביעות כאלו דורשת מומחיות משפטית ברמה הגבוהה ביותר.

דף נקי

חלק ו': דף נקי באמת? ה-BDI והחיים החדשים

23. ההפטר החלוט: תעודת השחרור

רגע השיא של ההליך הוא קבלת "צו הפטר חלוט". זהו פסק דין של בית משפט (או החלטה של רשם הוצאה לפועל) הקובע כי החייב סיים את חובותיו לחברה ולנושים. הצו הזה הוא כרטיס היציאה שלכם לחופשי. עם קבלת ההפטר, מתבטלות אוטומטית כל ההגבלות שהוטלו עליכם בתחילת הדרך:

• צו עיכוב היציאה מהארץ מבוטל (אפשר לחדש דרכון ולטוס).

• הסטטוס "לקוח מוגבל" בבנק מוסר.

• האיסור על הקמת חברות או כהונה בדירקטוריון מתבטל. אבל, וזה אבל גדול, בעוד שהחובות נמחקו בספרי הנושים, ה"זיכרון" של המערכת הבנקאית לא נמחק ביום אחד. כאן נכנס לתמונה ה-BDI.

24. הכתם של ה-BDI: כמה זמן זה נשאר?

חוק נתוני אשראי, שנכנס לתוקף מלא ומחייב, יצר מאגר מידע ענק (המנוהל על ידי בנק ישראל) שבו נשמרת ההיסטוריה הפיננסית של כל אזרח. חברות כמו BDI או D&B שואבות משם את המידע ומעניקות לכם "ציון אשראי" (Credit Score). הליך חדלות פירעון הוא "כתם" שחור בוהק בדו"ח הנתונים. הוא מוריד את דירוג האשראי לרצפה ומסמן אתכם כלווים מסוכנים. החדשות הטובות: הכתם לא נשאר לנצח. החוק קובע כי המידע השלילי על חדלות פירעון יימחק מהמאגר בחלוף 3 שנים מיום סיום ההליך (קבלת ההפטר). כלומר: לא 7 שנים ולא "לכל החיים". שלוש שנים של התנהלות תקינה אחרי ההפטר, וההיסטוריה נמחקת. אתם הופכים ל"דף חלק" (Unbanked) מבחינת המידע, וצריכים להתחיל לבנות אמון מחדש. אזהרה: היזהרו מחברות שמבטיחות "מחיקת BDI עכשיו". זה בלתי חוקי ולרוב מדובר בהונאה. הדרך היחידה היא הזמן ובנייה חכמה של פרופיל חיובי.

ציר הזמן לשיקום אשראי (BDI)

⏳ השלב בציר הזמן	🚦 סטטוס BDI ודירוג אשראי	🏦 היכולת לקבל אשראי/משכנתא
בזמן ההליך	אדום בוהק (שלילי). דירוג מינימלי.	חסימה מוחלטת. אין אשראי, אין צ'קים, אין הלוואות.
יום קבלת ההפטר	עדיין אדום. מתחילה "תקופת הצינון" (3 שנים).	ניתן לפתוח דף חדש בבנק, לקבל כרטיס אשראי בסיסי, אך לא משכנתא בבנק רגיל.
3 שנים אחרי ההפטר	ירוק (נקי). הרישום השלילי נמחק ממאגר נתוני האשראי.	חזרה למשחק. ניתן לקבל משכנתא, הלוואות ומסגרות אשראי רגילות (בכפוף להכנסות).

25. משכנתא אחרי פשיטת רגל: המיתוס ושברו

הדעה הרווחת היא: "מי שעבר פשיטת רגל בחיים לא יקבל משכנתא". זו טעות. בשנת 2026, כשהבנקים נלחמים על כל לקוח, גם "פושט רגל לשעבר" הוא לקוח פוטנציאלי. השאלה היא לא "האם", אלא "מתי" ו"באיזה מחיר".

1. בשנה-שנתיים הראשונות אחרי ההפטר: הסיכוי לקבל משכנתא בבנק רגיל קלוש. הבנקים עדיין רואים את ה"דגל האדום". בתקופה זו ניתן לקבל משכנתא רק מגופים חוץ-בנקאיים (חברות ביטוח, קרנות מימון), בריביות גבוהות משמעותית ("משכנתא למסורבים").

2. שלוש שנים אחרי ההפטר: זהו קו פרשת המים. ברגע שהרישום ב-BDI נמחק, והצגתם 3 שנים של התנהלות תקינה (משכורת נכנסת, חיסכון קבוע, ללא צ'קים חוזרים), אתם חוזרים להיות לקוחות לגיטימיים. הבנקים יפתחו בפניכם את הדלתות, אם כי ייתכן שעדיין יבקשו ריבית מעט גבוהה יותר כפרמיית סיכון, או ידרשו ערב נוסף.

26. איך בונים אמון מחדש?

ביום שאחרי ההפטר, המטרה שלכם היא להפוך מ"לקוח מסוכן" ל"לקוח צומח". איך עושים את זה?

• פתיחת חשבון בנק חדש: מומלץ לפתוח דף חדש בבנק שלא "נפגע" מכם בעבר (בנק שלא מחקתם לו חוב). הבנק החדש יראה רק את ה-BDI, ולא את ההיסטוריה הפנימית הכואבת.

• כרטיס אשראי (דביט בהתחלה): התחילו עם כרטיס לחיוב מיידי (דביט). לאחר חצי שנה של הכנסות קבועות, בקשו מסגרת אשראי קטנה (אפילו 2,000 ש"ח). שימוש במסגרת ופירעון מלא שלה בכל חודש הוא הדרך הטובה ביותר להעלות את דירוג האשראי.

• הוראות קבע וחיסכון: הקפידו שכל החשבונות (חשמל, ארנונה) ישולמו בהוראת קבע ללא תקלות. פתחו הוראת קבע לחיסכון של 100 ש"ח בחודש. זה משדר לבנק יציבות ואחריות.

27. לחיות בפלוס: השינוי המנטלי

הפטר הוא הזדמנות שלא חוזרת. הסטטיסטיקה העגומה מראה שחלק מהחייבים חוזרים לחובות תוך 5 שנים ("הדלת המסתובבת"). הסיבה היא לא כלכלית, אלא התנהגותית. מי שרגיל "לגלגל" הלוואות ולחיות מעבר ליכולתו, יחזור לבור מהר מאוד. השיקום האמיתי דורש שינוי תפיסה:

• אין יותר הלוואות צריכה: לא לוקחים הלוואה לחופשה, לרכב חדש או לריהוט. קונים רק מה שיש.

• תקציב משפחתי: ניהול רישום הוצאות והכנסות ברמת השקל.

• רשת ביטחון: בניית "קרן חירום" של 3 משכורות בצד, ליום גשום. החוק נתן לכם את הכלים המשפטיים, האחריות לנצל אותם, היא עליכם.

הקונסליירי

ותשועה ברוב יועץ

---

מתלבטים איך לפעול? אל תנחשו.

הקונסליירי - ותשועה ברוב יועץ, מבית ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין.

20 דקות של אסטרטגיה משפטית בשיחת וידאו שיעשו לכם סדר.

לתיאום קונסליירי

חלק ז': אנציקלופדיית חדלות פירעון | כל מה שרציתם לשאול

1. האם יקחו לי את הרכב אם אכנס להליך חדלות פירעון?

תשובה: זו אחת השאלות הנפוצות ביותר. התשובה תלויה בשווי הרכב ובנחיצותו. אם מדובר ברכב יוקרה או ברכב חדש ששוויו גבוה, הנאמן אכן יפעל למכור אותו כדי להכניס כסף לקופת הנושים. אולם, בשנת 2026, המגמה היא להשאיר לחייב רכב בסיסי המשמש לצרכי עבודה או הסעת ילדים, ובלבד ששוויו נמוך (לרוב עד כ-40,000 ש"ח, תלוי בנסיבות). במקרים רבים, אנו מגיעים להסדר "פדיון" שבו קרוב משפחה רוכש את הזכויות ברכב מהנאמן בסכום מופחת, והרכב נשאר אצל החייב.

2. יש לי עיקול על המשכורת. האם ההליך מבטל אותו מיד?

תשובה: כן, באופן מוחלט ומידי. אחד היתרונות הגדולים ביותר של קבלת "צו לפתיחת הליכים" הוא ביטול העיקולים השוטפים. מרגע שהצו נחתם, המעסיק מחוייב על פי חוק להפסיק להעביר כספים להוצאה לפועל ולהעביר את מלוא המשכורת לחשבון הבנק של החייב. עם זאת, חשוב להבין: הכסף שנכנס לחשבון לא מיועד לבזבוזים. החייב נדרש לשלם מתוכו את "צו התשלומים החודשי" שנקבע לו לקופת הנאמן, אך השליטה על הכסף חוזרת לידיים שלו ולא לידי הנושים.

3. האם הבוס שלי יידע שאני בחדלות פירעון? האם מותר לו לפטר אותי?

תשובה: המעסיק יידע על ההליך משתי סיבות עיקריות: ביטול עיקול המשכורת (שמגיע כהודעה רשמית) או דיווח לקרן הפנסיה. עם זאת, החוק אוסר במפורש לפטר עובד רק בשל היותו בהליך חדלות פירעון, ופיטורים כאלה נחשבים לאפליה פסולה. בפועל, מעסיקים רבים דווקא חשים הקלה, שכן ההתעסקות הבירוקרטית עם מעקלי המשכורת נפסקת. חריג לכך הוא במקצועות הדורשים אמון פיננסי מיוחד (כמו עובדי בנק או מנהלי תיקים), שם עלולה להיות בעיה ברישוי.

4. האם מותר לי לצאת לחו"ל בזמן ההליך? יש לי חתונה של אח.

תשובה: כברירת מחדל, עם מתן הצו לפתיחת הליכים מוטל באופן אוטומטי צו עיכוב יציאה מהארץ, שתוקפו נמשך עד לקבלת ההפטר הסופי. המערכת רוצה לוודא שהחייב לא יברח עם נכסים או יבזבז כסף בחו"ל על חשבון הנושים. עם זאת, במקרים הומניטריים (כמו חתונה של קרבה ראשונה, טיפול רפואי) או לצרכי עבודה חיוניים, ניתן להגיש בקשה מיוחדת לביטול זמני של העיכוב. התנאי הוא העמדת שני ערבים טובים שיחתמו על ערבות גבוהה ויסכימו לעוכב בארץ במקומכם עד שתחזרו.

5. הבנק לא נותן לי לפתוח חשבון בגלל שאני בחדלות פירעון. זה חוקי?

תשובה: לא, זה בניגוד לחוק. חוק חדלות פירעון מחייב את הבנקים (למעט בנק הדואר במקרים מסוימים) לאפשר לכל חייב בהליך לפתוח חשבון בנק ביתרת זכות (דביט). הבנק לא יכול לסרב לפתיחת החשבון רק בגלל הסטטוס המשפטי שלכם. אם בנק מסרב, זו עבירה על הוראות המפקח על הבנקים. משרדנו מטפל במקרים כאלה באופן שוטף ומגיש תלונה מיידית, שלרוב גורמת לסניף להתיישר ולהיענות לבקשה במהירות. החשבון יהיה ללא מסגרת אשראי (מינוס) וללא פנקסי צ'קים.

תתפלאו, אבל ניתן לשמור על הבית

6. מה קורה אם "שכחתי" לציין חוב מסוים בבקשה?

תשובה: זוהי טעות מסוכנת מאוד שעלולה לעלות בביטול ההליך כולו. החובה המרכזית של החייב היא "תום לב", והסתרה של נושה (למשל, חוב לחבר או לקרוב משפחה שלא נעים לכם ממנו) נתפסת כהעדפת נושים אסורה וכמרמה. אם "נזכרתם" בחוב באיחור, חובה להגיש מיד הודעה לנאמן ולבקש לצרף את הנושה. אם הנושה יתגלה מאוחר יותר והנאמן יחשוד שההסתרה הייתה מכוונת, ההפטר שלכם בסכנה. שקיפות היא שם המשחק.

7. האם הערבים שלי מוגנים כשאני נכנס להליך?

תשובה: לא באופן אוטומטי. הליך חדלות הפירעון מגן על החייב ("החייב העיקרי"), אך הוא אינו מוחק את חתימת הערבות של צד ג'. ברגע שהחייב נכנס להליך והנושה מבין שלא יקבל ממנו את מלוא הכסף, הוא יפנה מיד בדרישה לערבים. עם זאת, ישנם מנגנונים בחוק המגבילים את היכולת לתבוע את הערב לפני שמיצו הליכים מול החייב, ולעיתים ניתן להכניס את הפטר הערבים כחלק מהסדר הנושים הכולל בתיק, כדי למנוע את קריסתם הכלכלית גם כן.

8. האם יבואו אלי הביתה לקחת טלוויזיה ומקרר?

תשובה: הסבירות לכך נמוכה מאוד עד אפסית בשנת 2026. בעבר, הליך "עיקול מטלטלין" היה נפוץ ומטיל אימה. כיום, המחוקק והנאמנים מבינים שאין תועלת כלכלית במכירת טלוויזיה משומשת או מקרר ישן. עלויות האחסנה וההובלה עולות על שווי המוצר. הנאמנים מחפשים נכסים בעלי ערך ממשי (תכשיטי יוקרה, יצירות אומנות, רכבים, נדל"ן). כל עוד תכולת הבית היא סבירה וסטנדרטית ("מיטלטלין בסיסיים"), איש לא ייקח אותה מכם.

9. האם הרישיון נהיגה שלי בסכנה?

תשובה: ברוב המוחלט של המקרים, הרישיון חוזר אליכם. לפני הכניסה להליך, בהוצאה לפועל, הטלת הגבלה על רישיון הנהיגה היא סנקציה נפוצה מאוד כדי ללחוץ על החייב לשלם. היתרון הגדול בכניסה להליך חדלות פירעון וקבלת "צו לפתיחת הליכים" הוא שכל ההגבלות שהוטלו על הרישיון בתיקי ההוצאה לפועל, מתבטלות. החוק מכיר בכך שרישיון נהיגה הוא כלי חיוני לפרנסה ולשיקום, ולכן מחזיר אותו לחייב (למעט מקרים של חובות תעבורה ספציפיים).

10. קיבלתי ירושה של דירה מסבתא תוך כדי ההליך. האם היא שלי?

תשובה: לצערי, התשובה היא לא. נכס המתקבל בירושה במהלך הליך חדלות פירעון (מרגע הגשת הבקשה ועד קבלת ההפטר הסופי) נחשב לנכס המוקנה לקופת הנושים. מבחינה משפטית, הירושה שייכת לנאמן, שתפקידו למכור אותה ולחלק את הכסף לנושים. החייב לא יכול "לוותר" על הירושה לטובת אחים שלו (הסתלקות מעיזבון) בזמן ההליך, שכן פעולה כזו נחשבת להענקה אסורה ובית המשפט יבטל אותה. במקרים כאלה, מומלץ לנסות להגיע להסדר פדיון כספי מול הנאמן.

צעד צעד בדרך ליעד

11. מה קורה אם אני לא מצליח לשלם את התשלום החודשי שנקבע לי?

תשובה: אי תשלום הוא עילה לביטול ההליך, ולכן אסור פשוט "להפסיק לשלם". אם חל שינוי לרעה במצבכם הכלכלי (פיטורים, מחלה, הוצאות בלתי צפויות), יש להגיש מיד בקשה מנומקת לבית המשפט או לנאמן להפחתת צו התשלומים החודשי. יש לצרף אסמכתאות המוכיחות את הירידה בהכנסות. כל עוד הבקשה מוגשת בתום לב ומגובה בראיות, בתי המשפט נוטים להתחשב ולהתאים את התשלום למציאות החדשה. ההתעלמות היא האויב הגדול ביותר.

12. האם דמי הבראה ופיצויי פיטורים מוגנים מפני הנאמן?

תשובה: זוהי סוגיה מורכבת. ככלל, כספים המיועדים לקצבה (פנסיה) מוגנים. עם זאת, רכיב פיצויי הפיטורים, אם הוא נמשך ככסף נזיל בעת סיום עבודה, וכספי דמי הבראה המשולמים במשכורת, נחשבים להכנסה לכל דבר. הנאמן עשוי לדרוש שחלק מהסכום יועבר לקופת הנושים, במיוחד אם מדובר בסכום משמעותי החורג מצרכי המחייה השוטפים. עם זאת, ניתן לבקש להחריג את הכספים אם הם נחוצים למחייה בתקופת אבטלה.

13. האם אני יכול להמשיך להשתמש בצ'קים?

תשובה: לא. מרגע הכניסה להליך חדלות פירעון, החייב מוגדר אוטומטית כ"לקוח מוגבל מיוחד" בבנק ישראל. המשמעות היא איסור מוחלט על משיכת צ'קים על שמכם. הבנק לא ינפיק לכם פנקסי צ'קים, וצ'קים ישנים שטרם נפרעו יחזרו מסיבת "חשבון מוגבל". זהו חלק מתהליך השיקום שנועד למנוע יצירת חובות עתידיים ללא כיסוי ("צ'ק דחוי" הוא למעשה הלוואה). ההתנהלות הפיננסית עוברת למזומן, הוראות קבע וכרטיסי דביט בלבד.

14. האם שכר הטרחה של עורך הדין נחשב לחוב שנמחק?

תשובה: חד משמעית לא. שכר הטרחה שאתם משלמים לעורך הדין המייצג אתכם בהליך חדלות הפירעון הוא הוצאה חדשה שנוצרה לצורך ההליך עצמו, ולא "חוב עבר". עליכם לשלם לעורך הדין באופן ישיר, ובתי המשפט מאשרים תשלום זה כחלק מהוצאות המחייה הלגיטימיות וההכרחיות של החייב. לא ניתן לכלול את עורך הדין המייצג כ"נושה" בתיק של עצמו. עורך דין מקצועי הוא ההשקעה שמבטיחה את המחיקה של שאר החובות.

15. יש לי חובות ארנונה של שנים לעירייה. האם גם הם נמחקים?

תשובה: כן. חובות לרשויות מקומיות (ארנונה, מים, היטלים) הם חובות בני-הפטר לכל דבר ועניין. העירייה היא נושה רגיל, בדיוק כמו בנק או חברת אשראי. עם קבלת צו פתיחת הליכים, העירייה חייבת להפסיק הליכי גבייה מנהליים (עיקולי חשבון בנק ללא משפט) ולהגיש תביעת חוב לנאמן. בסוף ההליך, עם קבלת ההפטר, יתרת חוב הארנונה (שלא שולמה מהקופה) נמחקת לחלוטין, ואתם פותחים דף נקי מול הרשות המקומית.

בשעה טובה התחלה חדשה

חלק ח': שאלות ותשובות | יורדים לפרטים הקטנים

16. יש לי חובות ל"שוק אפור" ולגורמים פרטיים. האם החוק מגן עלי גם מהם?

תשובה: מבחינה משפטית, חוב לשוק אפור הוא חוב לכל דבר, וניתן לכלול אותו בבקשה להפטר. צו "עיכוב הליכים" חל על כל הנושים, כולל מלווים חוץ-בנקאיים, ואוסר עליהם לפעול נגדכם. עם זאת, במישור הפרקטי, גורמים עברייניים לא תמיד מכבדים צווים של בית משפט. במקרים כאלה, הכניסה להליך משפטי מסודר דווקא מסייעת: היא מבהירה שאין לכם כסף נזיל ("אין ממי לקחת"), והנאמן הופך לחוצץ ביניכם לבין הנושים. במקרים של איומים, המשטרה מעורבת.

17. האם אני יכול להמשיך לשלם משכנתא בזמן ההליך כדי לשמור על הבית?

תשובה: כן, ובמקרים רבים זה אפילו מומלץ. למרות שאסור להעדיף נושים, תשלומי המשכנתא השוטפים מוחרגים לרוב מהאיסור, באישור בית המשפט. הרציונל הוא שאם תפסיקו לשלם משכנתא, הבנק יממש את הנכס והנזק יהיה גדול יותר. לכן, אם אתם עומדים בתשלום המשכנתא (בנוסף לצו התשלומים לנאמן), בית המשפט לרוב יאשר זאת כדי לאפשר לכם ולמשפחה להמשיך לגור בבית ("דיור מוגן") ולא להפוך לנטל על המערכת.

18. אשתי לא חייבת כסף. האם ההליך שלי יפגע בה או בחשבון שלה?

תשובה: אם התנהלתם בחשבונות נפרדים, ההליך לא אמור לפגוע ישירות באשתך. היא אינה חייבת בחובותיך (אלא אם חתמה ערבות). עם זאת, אם יש לכם חשבון בנק משותף, הוא יוגבל והיא תתקשה להתנהל בו. לכן, טרם הכניסה להליך, מומלץ לבצע "הפרדת רשויות" פיננסית: לפתוח חשבונות נפרדים ולהעביר פעילות, כדי להגן על בן הזוג "הבריא" כלכלית ולאפשר למשפחה להמשיך להתקיים מהמשכורת שלו ללא הפרעה.

19. אני שוכר דירה. האם בעל הבית יכול לזרוק אותי בגלל שנכנסתי להליך?

תשובה: חד משמעית לא. כל עוד אתם משלמים את שכר הדירה השוטף כסדרו, אין לבעל הבית עילה חוקית לפנות אתכם רק בגלל הסטטוס המשפטי שלכם. חוק חדלות פירעון לא מבטל חוזי שכירות קיימים. יתרה מכך, דמי השכירות מוכרים כחלק מ"הוצאות המחייה" שלכם בחישוב צו התשלומים, כך שהמערכת לוקחת בחשבון את הצורך שלכם לשלם שכר דירה כדי שתהיה לכם קורת גג.

20. מה זה "הפטר לאלתר" ולמי הוא מגיע?

תשובה: זהו ה"גביע הקדוש" של ההליך. "הפטר לאלתר" הוא מחיקת חובות מיידית, ללא צורך בתוכנית תשלומים של 3 שנים. הוא מיועד לחייבים שנמצאים במצב סוציו-אקונומי קשה מאוד, שאין להם נכסים, ושכושר ההשתכרות שלהם אפסי ואינו צפוי להשתפר (למשל: קשישים, חולים כרוניים, נכים, או אנשים החיים מקצבאות בלבד). במקרים אלו, המערכת מבינה שאין טעם בניהול הליך סרק, ופוטרת את החייב מחובותיו מיד כדי לאפשר לו קיום בכבוד.

21. יש לי חובות לביטוח לאומי. האם הם נמחקים?

תשובה: כן. חובות עבר לביטוח לאומי (דמי ביטוח שלא שולמו, או קצבאות ששולמו ביתר ונדרש להחזירן) הם חובות בני-הפטר ונכללים בהליך כמו כל חוב אחר. עם זאת, חשוב מאוד להקפיד לשלם את דמי הביטוח הלאומי השוטפים במהלך ההליך. יצירת חוב חדש לביטוח לאומי בזמן שאתם בהליך נחשבת לחוסר תום לב ויכולה להוביל לביטול ההליך כולו.

הגשת דוחות חודשיים

22. מה קורה אם אני זוכה בתביעה (פיצויים) בזמן ההליך?

תשובה: כספי פיצויים המתקבלים בתביעה נזיקית (למשל, פיצוי על תאונת דרכים או רשלנות רפואית) הם סוגיה מורכבת. הכלל הוא שכספים אלו מוקנים לקופת הנושים. אולם, קיים חריג חשוב: פיצויים בגין "נזק גוף" (כאב וסבל) ושאינם בגין אובדן כושר השתכרות, שייכים לחייב ומוגנים מפני הנאמן. ההבחנה בין רכיבי הפיצוי דורשת מיומנות משפטית כדי להציל את הכסף לידי החייב.

23. האם אני יכול להיות ערב למישהו אחר (למשל לילד שלי) בזמן ההליך?

תשובה: לא. אדם שנמצא בהליך חדלות פירעון מוגדר כמי שנמצא בסיכון כלכלי גבוה. החתימה שלו כערב חסרת ערך משפטי וכלכלי, שכן הוא אינו יכול לפרוע את החוב. יתרה מכך, אסור לחייב ליטול על עצמו התחייבויות כספיות נוספות, וחתימה על ערבות נחשבת ליצירת חוב פוטנציאלי חדש, דבר המהווה הפרה של תנאי ההליך ועלול להוביל לביטולו.

24. האם מותר לי להפקיד כסף לקרן פנסיה או ביטוח חיים בזמן ההליך?

תשובה: כן, ואף רצוי. החוק מעודד התנהלות פיננסית אחראית לעתיד. הפקדות פנסיוניות שוטפות (הן כשכיר והן כעצמאי) הן הוצאה מוכרת ומותרת. הנאמן לא ייקח את הכספים הללו כל עוד הם מופקדים לקופת גמל לקצבה. שמירה על רצף פנסיוני היא חלק מהשיקום הכלכלי של החייב, כדי שלא יגיע לגיל זקנה ללא אמצעים.

25. מה קורה אם מבטלים לי את ההליך בגלל "חוסר תום לב"?

תשובה: זהו התרחיש הגרוע ביותר. אם בית המשפט מבטל את ההליך (למשל כי הסתרתם נכסים או לא שילמתם), אתם חוזרים לנקודת ההתחלה, אבל במצב גרוע יותר. צו עיכוב ההליכים מבוטל, הריביות הרצחניות של ההוצאה לפועל (שנעצרו) מתווספות רטרואקטיבית לחוב, והנושים יכולים "להתנפל" עליכם מחדש עם עיקולים אגרסיביים. לרוב, תהיה תקופת צינון ארוכה (שנה-שנתיים) לפני שתוכלו להגיש בקשה חדשה.

26. האם שווה להיכנס להליך בשביל חוב של 30,000 ש"ח?

תשובה: בדרך כלל לא. הליך חדלות פירעון הוא "כתם" שמשפיע על דירוג האשראי לשנים וכולל הגבלות לא נעימות. לחובות נמוכים יחסית, עדיף לנסות להגיע ל"הסדר חוב" ישיר מול הנושים או לקחת הלוואה בתנאים נוחים (למשל על בסיס קרן השתלמות) כדי לסגור את החוב ללא הליך משפטי. עורך דין טוב ידע לייעץ מתי ההליך הכרחי ומתי הוא "תותח כבד מידי" לזבוב קטן.

27. יש לי אזרחות זרה (דרכון זר). האם זה משפיע?

תשובה: החזקת דרכון זר כשלעצמה אינה מונעת כניסה להליך. עם זאת, צו עיכוב היציאה מהארץ חל על האדם, לא על הדרכון. כלומר, לא תוכלו לצאת מהארץ גם עם הדרכון הזר. בנוסף, אם יש לכם נכסים בחו"ל (נדל"ן, חשבונות בנק), אתם חייבים להצהיר עליהם. הנאמן הישראלי יכול, באמצעות אמנות בינלאומיות, לשים יד גם על נכסים מחוץ לישראל לטובת הנושים.

28. האם אני יכול לוותר על ירושה (הסתלקות) לפני שאני מגיש בקשה?

תשובה: זהו מהלך מסוכן שדורש תכנון זהיר. אם תסתלקו מירושה לטובת אחיכם רגע לפני פשיטת רגל, הנאמן יראה בכך "הברחת נכסים" ויגיש בקשה לביטול ההסתלקות, גם אם היא כבר נרשמה. בית המשפט יכול להחזיר את הגלגל לאחור ולקחת את חלקכם בירושה. ויתור על ירושה צריך להיעשות בתום לב ולעיתים שנים לפני הקריסה הכלכלית כדי להיות מוגן.

29. האם אני חייב עורך דין או שאפשר לבד?

תשובה: טכנית, אפשר לבד. מעשית, זהו הימור עצום. ההליך רווי במוקשים משפטיים (הגדרת חובות, הגנה על דירה, התנהלות מול נאמן). טעות אחת קטנה בניסוח הבקשה או בחקירה מול הנאמן יכולה לעלות לכם בבית שלכם או בביטול ההליך. עורך דין מומחה יודע "לנהל את הנאמן", להפחית את צו התשלומים החודשי, ולהביא אתכם להפטר בזמן הקצר ביותר. החיסכון בשכר טרחה מתגמד מול הנזק הפוטנציאלי.

30. מתי בדיוק נמחק ה-BDI השלילי? תאריך מדויק.

תשובה: הספירה לאחור של 3 השנים מתחילה ביום קבלת צו ההפטר החלוט (סיום ההליך), ולא ביום פתיחת התיק. במהלך השנים שההליך מתנהל, הרישום קיים. רק לאחר שקיבלתם את החותמת הסופית שסיימתם לשלם, מתחילות 3 שנות "צינון". בתום 3 השנים הללו, בנק ישראל מוחק את הנתונים השליליים, ואתם יכולים להתחיל לבנות היסטוריית אשראי חיובית מחדש.

לחיי התחלה חדשה

2026 היא שנת החופש שלכם

החובות הם לא גזירת גורל, והם לא מגדירים מי אתם. הם רק מצב זמני שניתן לתיקון. המדריך המקיף הזה הוכיח לכם שהחוק החדש מעניק לכם סולם חזק ויציב לצאת מהבור. המדינה רוצה שתשתקמו, בתי המשפט ערוכים לכך, והכלים המשפטיים קיימים. אבל ידע הוא לא מספיק, צריך מעשים. ההבדל בין אדם שנשאר בחובות לנצח לבין אדם שפותח דף חדש, הוא ההחלטה לעשות מעשה, להפסיק לפחד מהדפיקות בדלת, ולפנות לעזרה מקצועית. אל תחכו למחר, כי הריבית לא מחכה.

ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין | המומחים שלכם לחדלות פירעון

במשרד ליעוז בלסיאנו, אנו חיים ונושמים את תחום חדלות הפירעון וההוצאה לפועל. הניסיון שלנו הוא המגן שלכם. אנו יודעים איך להגן על דירת המגורים, איך להפחית את התשלומים החודשיים למינימום האפשרי, ואיך להביא אתכם לקו הסיום - ההפטר - בראש מורם ובזמן הקצר ביותר.

החזירו לעצמכם את השליטה בחיים. צרו קשר עוד היום לפגישת ייעוץ ראשונית.

לסיכום: פתיחת דף חדש בחיים

הליך חדלות פירעון אינו סוף הדרך, אלא פתח לתחילתה. הוא מאפשר לאנשים שהסתבכו כלכלית לחזור למסלול חיים תקין, ללא לחץ תמידי של חובות ונושים. החוק החדש הוא נדבך חשוב ורב חשיבות, שנועד להגן על הזכות של כל אדם לחיי כבוד וביטחון כלכלי. אם אתם נמצאים במצב של חובות, אל תהססו לפנות לעורך דין המתמחה בתחום, שיסייע לכם להבין את זכויותיכם ולנווט בהצלחה את הדרך אל עבר השיקום הכלכלי.

מומחים בחדלות פרעון והוצאה לפועל | ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין

ייצוג וליווי מקצועי בהליכי חדלות פירעון

משרדנו מלווה חייבים וזוכים בהליכי חדלות פירעון והוצאה לפועל בהצלחה רבה כבר למעלה מעשור, ואנו מתמחים בכל סוגיות חדלות הפירעון ובהוצאה לפועל. אנו נסייע לך להבין את זכויותיך המלאות, נבחן את מצבך הכלכלי ונוודא שאתה מקבל את ההגנה המשפטית המגיעה לך. פנייה מקצועית ומהירה יכולה לחסוך לך כסף רב ולהגן על עתידך הכלכלי.

צרו קשר עוד היום כדי לוודא שזכויותיכם מוגנות.

צוות חדלות פרעון והוצאה לפועל | ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין

הקונסליירי

ותשועה ברוב יועץ

---

מתלבטים איך לפעול? אל תנחשו.

הקונסליירי - ותשועה ברוב יועץ, מבית ליעוז בלסיאנו משרד עורכי דין.

20 דקות של אסטרטגיה משפטית בשיחת וידאו שיעשו לכם סדר.

לתיאום קונסליירי

לייעוץ בנושא חדלות פירעון

למאמר הבא

צור קשר